Les taux d’intérêt, ça se négocie?

Au moment de faire une demande de crédit, la plupart des gens croient qu’ils sont contraints d’accepter le taux d’intérêt que le prêteur veut bien leur consentir. Ce n’est pas toujours le cas. Bien entendu, vous pouvez magasiner pour comparer les taux offerts par les différents créanciers, mais vous ne perdez rien non plus à demander à un prêteur s’il peut faire preuve de souplesse. Le pire qui peut vous arriver, c’est qu’il vous dise non. C’est peu cher payé quand on pense aux économies potentielles sur la durée de votre dette.

Quand vient le temps de discuter de problèmes d’endettement, les syndics autorisés en insolvabilité remarquent que les taux d’intérêt sont au sommet des préoccupations. Cependant, en dépit de leurs réserves, la plupart des gens acceptent les taux d’intérêt élevés qu’ils se font offrir. Non seulement ils acceptent leur sort, mais ils remercient ensuite les prêteurs en maintenant un solde sur leurs cartes de crédit à fort taux d’intérêt. Ce n’est pas surprenant que certains émetteurs de carte de crédit aient le culot de facturer plus de 25 % à certains clients.

Tout est négociable

Les sociétés de cartes de crédit ont pour but de faire de l’argent. Plus nous sommes nombreux à posséder une carte de crédit, à l’utiliser et à y maintenir un solde, plus elles réalisent de profits. Penchons-nous sur leurs sources de revenus :

• Frais annuels : Certains prêteurs exigent un montant annuel récurrent pouvant aller de 25 $ à 2500 $, voire plus, pour le simple « privilège » de posséder une carte en particulier. Les frais annuels sont courants pour les cartes à récompenses, les cartes à faible taux d’intérêt et les cartes exclusives or/platine/noire.
• Frais de traitement des transactions : Les sociétés de cartes de crédit peuvent exiger aux commerçants entre 1 et 4 % de la valeur de la transaction chaque fois qu’un client règle la facture avec une carte de crédit. C’est pourquoi les détaillants proposent souvent des rabais au comptant, refusent les cartes American Express ou exigent un montant minimal pour le paiement par carte de crédit.
• Pénalités : Les prêteurs facturent souvent une pénalité pour des paiements en souffrance ou un dépassement de la limite de crédit.
• Intérêts : Les prêteurs imposent des frais sur tout solde laissé sur une carte après le délai de grâce mensuel, dont le taux tourne habituellement autour de 19,99 % par année. C’est ce que l’on associe le plus souvent au crédit, ce qui risque le plus de piéger les gens dans le cycle de l’endettement.

Si, par vos gestes, vous démontrez à votre société de carte de crédit qu’elle risque de faire de l’argent avec vous grâce à d’autres moyens comme des frais annuels ou des frais de traitement des transactions, mais que vous n’êtes pas à risque de manquer des paiements, il y a de bonnes chances qu’elle consente à réduire votre taux d’intérêt.

Peut-être craignez-vous de les appeler, particulièrement si vous avez un imposant solde à payer. Mais ils ne vont pas vous crier après. Comme ils souhaitent vous garder comme client, ils risquent de vous écouter.

Faites vos devoirs

Rien ne vous empêche d’appeler votre société de carte de crédit à l’instant même et de lui demander un taux d’intérêt moindre. Mais vous risquez de ne pas obtenir le résultat attendu. N’oubliez pas que vos créanciers ont un accès direct à votre dossier de crédit et connaissent mieux vos habitudes que vous-même. Vous feriez mieux d’avoir des munitions de votre côté.

Consultez votre dossier de crédit

Equifax et TransUnion doivent vous fournir une copie gratuite de votre dossier de crédit chaque année. Demandez à la recevoir de chaque agence, puisque les versions peuvent différer légèrement; vous ne savez pas laquelle votre émetteur de carte de crédit consulte.

• Votre cote de crédit est-elle supérieure à 650?
• Avez-vous manqué des paiements ou effectué des paiements en retard lors des six dernières années?
• Votre dossier comporte-t-il des faillites, des propositions de consommateur ou des ententes de paiement?
• Y a-t-il des erreurs à corriger?

Une meilleure cote de crédit vous donne plus de pouvoir de négociation, puisque le risque du prêteur est moindre. Toute erreur (p. ex. si votre prêteur n’a pas retiré un prêt que vous êtes certain d’avoir remboursé) pourrait donner l’impression que votre crédit est pire qu’il ne l’est en réalité. Vous devez régler tout problème avant votre appel avec un créancier.

Comparez les prix

Informez-vous sur des cartes semblables à la vôtre et sur les taux d’intérêt exigés par les autres sociétés émettrices. Voici les éléments à surveiller :

• Un faible taux de lancement pour une année ou deux
• Des transferts de solde à un taux d’intérêt réduit ou nul
• Des frais annuels plus faibles que ce que vous payez actuellement
• Un pourcentage plus élevé de remises en argent et de points de récompense

Un autre élément à prendre en compte est votre possible admissibilité à une marge de crédit, car les taux d’intérêt peuvent représenter la moitié ou le quart de ce que vous payez présentement.

Remarque : L’objectif de cet exercice n’est pas de faire la demande de ces produits, ce qui pourrait nuire à votre cote de crédit ou augmenter votre endettement. Vous êtes simplement à la recherche d’arguments en faveur de votre position.

Précisez vos attentes

À la lumière de vos recherches, définissez le taux d’intérêt qui vous apparaît raisonnable.

Vous gagnerez peu si votre taux est de 21,1 % et que votre prêteur propose de le réduire à 19,99 %. Cela dit, vous n’aurez aucune latitude pour négocier si vous vous attendez à une réduction de 15 % dès le départ.

Si vos recherches montrent que vous pourriez raisonnablement obtenir un taux d’intérêt de 12,5 % ailleurs, alors établissez une cible entre 10 et 14 %. Vous viserez le bas de la fourchette, mais même le haut serait un dénouement favorable.

Présentez votre argumentaire

Le moment est venu d’appeler le numéro de service à la clientèle à l’arrière de votre carte de crédit. Informez poliment le représentant de votre souhait de réduire votre taux d’intérêt et de le faire passer au taux cible pour les raisons suivantes :

• Je suis client depuis X années et j’ai toujours effectué mes paiements à temps et dans leur intégralité.
• J’ai consulté mon dossier de crédit et ce dernier indique que j’ai une bonne cote.
• D’autres prêteurs proposent XYZ pour des produits similaires.

Après avoir étalé votre argumentaire, accordez du temps au représentant pour lui permettre de réfléchir à votre demande et de vous répondre. Si la réponse est oui, tant mieux! Félicitations. Mais ne vous laissez pas décourager si vous n’obtenez pas immédiatement le résultat escompté.

Si la réponse est non :

• Demandez une contre-offre. Quelle réduction de taux peuvent-ils vous accorder?
• Demandez à recevoir plus de renseignements. Quels éléments sont pris en compte au moment de décider d’une baisse de taux d’intérêt?
• Demandez au représentant s’il a le pouvoir de réduire les taux d’intérêt. Si ce n’est pas le cas, demandez-lui d’acheminer l’appel vers quelqu’un qui peut le faire.
• Tenez compte des commentaires du représentant et réessayez dans quelques semaines ou mois.

Conseils pour un appel réussi et productif :

Nous avons abordé l’importance de faire ses devoirs et de connaître ses objectifs. Voici d’autres conseils utiles pour assurer un processus de négociation agréable, et ce, peu importe le résultat :

1. Faites preuve de politesse : Dites s’il vous plaît et merci, employez un ton amical, faites des demandes au lieu de donner des ordres et appelez le représentant par son nom lors de votre discussion.
2. Présentez votre demande comme une solution gagnant-gagnant : Dites au représentant que vous cherchez simplement à alléger votre endettement et aimeriez rester client malgré des offres plus alléchantes chez la concurrence.
3. Projetez l’image d’un client fidèle que l’on veut garder : Soulignez votre utilisation responsable du crédit, vos bonnes habitudes de paiement et votre loyauté envers le prêteur.
4. Soyez précis : Informez votre prêteur de votre intention de réduire votre taux d’intérêt et précisez le taux que vous souhaitez obtenir.

En dernier recours…

Bien entendu, il est possible que votre prêteur refuse tout simplement de réduire votre taux d’intérêt. Rien ne vous oblige à vous arrêter là. Vous pouvez faire une demande de crédit portant intérêt à un taux plus faible et transférer votre solde. Vous pouvez aussi considérer un prêt de consolidation, particulièrement si vos dettes proviennent de plusieurs sources et qu’elles constituent un important fardeau. Si vous choisissez l’une ou l’autre de ces possibilités, nous vous recommandons d’annuler votre carte pour éviter d’alourdir votre endettement.

Si vous ne parvenez pas à réduire votre taux ou à vous qualifier pour des instruments de crédit à plus faible taux d’intérêt, d’autres options existent pour surmonter votre endettement. Vous pouvez utiliser le pour évaluer les solutions qui s’appliquent le mieux à votre situation. Vous pouvez aussi communiquer avec un syndic autorisé en insolvabilité de MNP de votre région et obtenir une consultation confidentielle gratuite au cours de laquelle nous examinerons votre situation financière et discuterons des stratégies possibles.