En quoi la cote de solvabilité de mon conjoint peut-elle avoir une incidence sur ma capacité à obtenir un prêt?

Dans un couple, la gestion des finances peut s’avérer complexe lorsque les conjoints n’ont pas la même cote de solvabilité.

La cote de solvabilité est une évaluation de la capacité d’un emprunteur à rembourser ses dettes. Cette évaluation est fondée sur l’historique des emprunts et des remboursements de la personne. Le revenu et le niveau d’endettement actuel de la personne sont également pris en compte pour déterminer sa cote de solvabilité ou la note qu’elle reçoit.

De manière générale, la cote de solvabilité est propre à chaque personne et n’a aucune incidence sur celle des autres. Cette règle est valable même lorsque deux personnes ont des liens familiaux, qu’elles sont mariées, qu’elles partagent le même toit, etc. Les cas ne sont pas rares où le conjoint d’une personne qui possède une excellente cote de solvabilité détient pour sa part une faible cote. Cependant, si vous avez une dette conjointe avec une personne, l’historique de paiements de celle-ci à l’égard de la dette aura une incidence sur chacun d’entre vous. Par exemple, si la dette est conjointe et que votre conjoint n’a pas effectué le paiement du prêt-auto qu’il devait faire, cette négligence apparaîtra également dans vos antécédents en matière de crédit.

Le prêt hypothécaire constitue la principale exception à cette règle. En règle générale, le droit de propriété de deux parties qui partagent une propriété dont ils sont propriétaires comprendra les deux noms, ce qui signifie que la dette également est aux deux noms. Si la cote de solvabilité de votre conjoint est faible, l’acquisition d’une nouvelle maison ou le renouvellement d’un prêt hypothécaire peuvent s’avérer problématiques.

Quelles solutions s’offrent à vous dans une situation semblable?

Si vous achetez une nouvelle maison, envisagez de mettre cette acquisition (ainsi que la dette hypothécaire) au seul nom de la personne dont la cote de solvabilité est bonne. Par ailleurs, si les revenus du couple ne sont pas assez élevés pour couvrir le prêt hypothécaire, le conjoint ayant une bonne cote de solvabilité peut également envisager de faire appel à un cosignataire.

Si vous procédez au renouvellement du prêt hypothécaire, nous vous recommandons de faire appel à un courtier en hypothèques. Il peut également être utile de faire appel à un cosignataire dans un cas semblable.

Bien sûr, la meilleure solution consiste à régler la faiblesse de la cote de solvabilité du conjoint avant de procéder à l’achat d’une propriété ou d’effectuer le renouvellement du prêt hypothécaire. Pour ce faire, on peut demander au conjoint ayant une faible cote de solvabilité d’utiliser une carte de crédit garantie, grâce à laquelle on s’assure que tous les paiements seront effectués avant la date limite. Aussi, selon le niveau d’endettement du conjoint, on peut lui demander de déposer une proposition de consommateur ou de déclarer faillite, ce qui permet de repartir à neuf et de redresser leur crédit.

Même lorsque la cote de solvabilité de votre conjoint n’affecte pas la vôtre, il n’en demeure pas moins qu’il faut garder à l’esprit que vous risquez l’un et l’autre d’éprouver des difficultés si vous disposez d’un compte conjoint et que votre conjoint peine à rembourser ses dettes . Si vous avez des préoccupations importantes à cet égard, une solution consiste à garder vos comptes bancaires séparés jusqu’à ce que la situation de crédit de chaque conjoint se rejoignent un peu plus.

Si, dans votre couple, la cote de solvabilité de votre conjoint est faible et que le remboursement de ses dettes vous parait insurmontable, nous vous invitons à communiquer avec l’un de nos syndics autorisés pour obtenir une consultation gratuite. Votre situation et les choix qui s’offrent à vous y seront évalués d’un point du vue stratégique.