Tout ce que vous devez savoir sur les dettes de cartes de crédit

Les dettes de cartes de crédit correspondent au montant que vous devez en raison d’achats effectués par carte de crédit. Cette dernière est assortie d’une limite de crédit renouvelable que vous pouvez utiliser sans restriction. En revanche, vous devez verser le minimum requis chaque mois si vous voulez éviter des défauts de paiement. Les dettes commencent à s’accumuler dès que vous utilisez votre carte de crédit, mais elles seront plus faciles à rembourser si le solde est peu élevé.

La plupart des institutions émettrices de cartes de crédit vous accordent un délai de 20 à 30 jours pour rembourser vos achats. Après cette période, des intérêts sont portés à votre compte. Ceux-ci varient d’une institution à l’autre, mais se situent généralement entre 19 et 30 %.

En plus de faciliter vos achats, vos cartes de crédit vous donnent la possibilité d’obtenir des avances de fonds. Les intérêts associés à ce type de transactions commencent généralement à s’accumuler dès que vous y avez recours et leur taux peut différer de celui des achats. Certaines entreprises émettrices de cartes de crédit y ajoutent des frais de service, ce qui en fait une option assez coûteuse.

Comment vos dettes de cartes de crédit influencent-elles votre cote de crédit?

Votre cote de crédit est un numéro à trois chiffres qui indique votre degré de solvabilité. Chacun de vos créditeurs communique une note à l’agence d’évaluation du crédit en fonction de votre historique. Ces notes servent à déterminer votre cote de crédit.

Voici les éléments pris en considération dans le calcul.

1. L’historique de paiement. Votre capacité à effectuer vos paiements dans les délais prescrits compte pour 35 % de votre score. Pour l’optimiser, posez-vous les questions suivantes : Est-ce que je paie la totalité de mon solde de crédit chaque mois? Est-ce qu’il m’arrive d’oublier des paiements? Depuis combien de temps mes factures sont-elles en souffrance?
2. Le montant dû. Il s’agit du solde de vos divers comptes, qui vous indique également le montant de crédit dont vous disposez.
3. L’historique de crédit. Vos habitudes de gestion du crédit peuvent être déterminées par le nombre de transactions portées à votre compte. Plus la liste est longue, plus vous êtes considéré comme un consommateur responsable qui présente moins de risque. Si vos comptes ouverts il y a longtemps sont toujours en règle, votre cote de crédit en sera avantagée.
4. Les types de crédit. Une combinaison de plusieurs cartes de crédit, de comptes de détail, d’une hypothèque et d’un prêt automobile influencera votre cote de crédit. Les personnes qui ont de trop de comptes de crédit ou, à l’inverse, qui se limitent à un seul type de crédit peuvent également voir leur cote fluctuer.
5. De nouveaux comptes de crédit. Combien de nouveaux comptes avez-vous ouverts récemment? Un trop grand nombre de tels comptes auprès de différents prêteurs envoie le message que vous accumulez les dettes et fera diminuer votre cote de crédit.
6. Le solde de vos cartes de crédit. Surveillez le crédit que vous utilisez et comparez-le à la limite dont vous disposez. Si votre solde de crédit s’approche trop souvent de cette limite, votre cote risque de chuter.

Comment payer vos dettes de cartes de crédit

Payer ses dettes de cartes de crédit n’est pas chose impossible. Vous pouvez réduire, voire éliminer ces dettes en concevant un plan réaliste et en le respectant à la lettre. Voici les deux principales façons d’y parvenir.

Concevoir un plan de remboursement autogéré

Pour ce faire, vous devrez vous engager à honorer vos remboursements en mettant à profit l’une des stratégies suivantes.

1. La consolidation de dettes: Contractez un nouveau prêt ou acquerrez une nouvelle carte de crédit et utilisez les fonds pour payer l’ensemble de vos dettes. Ainsi, vous n’aurez qu’une seule dette à rembourser et un seul paiement mensuel à effectuer, ce qui devrait faciliter les choses.

2. La méthode boule de neige: Classez vos cartes de crédit en fonction de leur solde, du moins élevé au plus élevé. Prenez la première carte sur votre liste et mettez-vous au défi d’en rembourser le solde le plus rapidement possible. Une fois que ce sera fait, transférez les paiements que vous effectuiez vers la deuxième carte sur votre liste. Répétez le processus jusqu’à ce que toutes vos dettes soient épongées.

3. La méthode de l’avalanche: Classez vos cartes de crédit en fonction de leur taux d’intérêt, du plus élevé au plus faible. Prenez la première carte sur votre liste et remboursez-en le solde en priorité. Une fois que ce sera fait, répétez le processus avec votre deuxième carte, et ainsi de suite. Cette méthode est généralement plus rapide et moins coûteuse.

Options d’allégement des dettes

Pour vous prévaloir de ces options, vous devrez retenir les services de spécialistes qui vous aideront à concevoir un solide plan de remboursement de vos dettes.

1. Concevez un plan de gestion de vos dettes. Dans cette optique, il vous faudra retenir les services d’une entreprise spécialisée qui analysera votre situation financière et vous proposera une solution adaptée à vos besoins. Si nécessaire, elle négociera avec vos créditeurs afin que vous ayez un seul paiement à effectuer par son intermédiaire. Généralement, la conception d’un plan de gestion des dettes n’a pas pour effet de diminuer le montant de vos dettes ni de mettre un terme aux tentatives de recouvrement de vos créanciers.
2. Déposez une proposition de consommateur. Pour ce faire, vous devrez vous tourner vers un syndic autorisé en insolvabilité autorisé par le gouvernement fédéral comme ceux de MNP. Cette personne vous aidera à déterminer dans quelle mesure vous pouvez rembourser vos dettes. Une proposition de consommateur est généralement moins coûteuse qu’un plan de gestion des dettes, et vos créditeurs doivent la respecter. Consultez le site Web du Bureau du surintendant des faillites pour plus de détails.
3. Déposez une demande de faillite. Cette démarche exige elle aussi de retenir les services d’un syndic autorisé en insolvabilité. Elle est plus lourde de conséquences que la proposition de consommateur, mais elle pourrait néanmoins être adaptée à votre situation si vous ne pouvez rembourser ne serait-ce qu’une partie de vos dettes. Consultez le site Web du Bureau du surintendant des faillites pour plus de détails.

Il est possible d’éviter l’endettement par carte de crédit en surveillant ses dépenses et en épargnant de manière avisée.