Quelles sont mes options de consolidation de dettes?
Si vous n’arrivez plus à remplir vos obligations financières, la consolidation de dettes pourrait être une option à envisager. Elle peut prendre de nombreuses formes, mais consiste d’ordinaire à combiner la plupart ou l’ensemble de vos soldes en un paiement unique qui respecte vos moyens.
Les options de consolidation de dettes sont variées et comportent chacune des avantages et des risques potentiels. Nous vous présentons ici le pour et le contre de certaines d’entre elles.
Transferts de solde
Votre banque ou votre fournisseur de cartes de crédit pourrait offrir la possibilité de transférer le solde d’une ou de plusieurs dettes vers une carte ou marge de crédit à taux réduit sur une période déterminée, généralement entre six mois et un an.
Pour être admissible à un transfert de solde, il faut habituellement avoir une bonne cote de crédit et un bon dossier auprès du prêteur. En règle générale, des frais initiaux de l’ordre de trois pour cent du total du solde transféré sont aussi exigibles.
Avantages |
Inconvénients |
| Taux initiaux avantageux
La plupart des offres de transfert de soldes sont assorties d'un taux d'intérêt initial très faible, voire nul. Cela vous permet de maximiser chaque paiement et peut vous aider à payer votre dette plus rapidement, pourvu que vous respectiez la période de remboursement. |
Taux élevés après la période initiale
Une fois la période initiale écoulée, tout solde restant sera assujetti au taux d'intérêt normal (habituellement d'environ 19,99 %). Avant de procéder à un transfert de solde, assurez-vous de connaître l'ensemble des modalités et des taux auxquels vous consentez, et ce, pour toute la durée de la dette. |
| Maintien de votre crédit
Ici, l'avantage est double : 1) Le remboursement de vos anciennes dettes améliorera votre cote de crédit. 2) Le règlement du solde transféré vous permettra de maintenir un bon dossier. |
Tentation de dépenser
Si vous n'avez aucun plan pour éviter de vous endetter à nouveau, il peut être dangereux de libérer instantanément du crédit sur vos comptes. Pour vous empêcher de trop dépenser, songez à réduire vos limites de crédit, à fermer vos comptes existants ou à recourir à d'autres techniques. |
Prêt de consolidation
Accordé le plus souvent par une banque ou un prêteur privé, le prêt de consolidation vous permet de réunir la plupart ou l’ensemble de vos dettes impayées en une seule mensualité abordable. Ce type de prêt comporte un taux d’intérêt beaucoup plus faible que ceux qui figurent en moyenne sur vos cartes de crédit, marges de crédit et autres prêts, ce qui réduit le nombre et le montant total de vos paiements mensuels.
Avantages |
Inconvénients |
| Simplification du budget mensuel
Au lieu d'avoir à effectuer plusieurs paiements chaque mois, vous n'en faites qu'un seul. Ce faisant, vous diminuez considérablement votre niveau de stress et facilitez le suivi de vos dépenses. |
Paiements élevés éventuels
Pour ne pas augmenter vos mensualités actuelles, il est essentiel que le taux d'intérêt de votre prêt de consolidation soit plus faible que le taux moyen applicable à l'ensemble de vos dettes impayées. Toutefois, prenez garde de ne pas aggraver votre situation financière en vous laissant emporter par le fait d'avoir moins de paiements. |
| Augmentation de vos liquidités
S'il est assorti d'un taux d'intérêt favorable, le prêt de consolidation peut libérer des centaines de dollars dans votre budget mensuel. Vous pouvez employer ces surplus pour accélérer le règlement de vos dettes ou acheter des biens de première nécessité que vous ne pouviez pas vous permettre auparavant. |
Tentation de dépenser
Si vos anciens comptes de crédit sont toujours actifs, vous pourriez être tenté de les utiliser. Envisagez de fermer ces comptes ou de réduire leurs limites de crédit pour éviter de contracter d'autres dettes et de retomber dans le même cycle de l'endettement. |
Programmes de gestion des dettes
Selon votre région, des conseillers en crédit et d’autres fournisseurs de services pourraient offrir différentes options pour réduire vos paiements de dettes sur une certaine période. Pour ce faire, il faut généralement accepter de suivre un plan de gestion de dettes ou négocier un règlement de dettes à l’amiable avec ses créanciers.
Avantages |
Inconvénients |
| Remboursement des dettes
Un tel programme peut réduire efficacement la période de remboursement et le coût total de vos dettes, pourvu que vos revenus soient suffisants afin d'effectuer des paiements relativement élevés pendant toute sa durée. |
Paiements élevés
Certaines sociétés de gestion des dettes facturent des frais administratifs salés, lesquels se traduisent par des paiements mensuels élevés susceptibles de grever votre budget. Ainsi, une solution en apparence avantageuse au premier abord peut rapidement se transformer en nouveau fardeau financier. |
| Bons conseils et solide soutien
De nombreux conseillers en crédit peuvent vous fournir des conseils et une expertise à l'égard de votre situation financière et de votre rapport au crédit, de sorte que vous ne replongiez pas dans le cycle de l'endettement. |
Aucune protection juridique
Les créanciers ne sont pas tenus d'approuver les modalités de votre programme et peuvent mettre fin à votre entente à tout moment. Qui plus est, ils conservent le droit de poursuivre les mesures de recouvrement, y compris les saisies-arrêts de salaire et les décisions de tribunaux pour cause de dettes en souffrance, et ce, même s'ils participent au programme de gestion des dettes. |
Proposition de consommateur ou faillite
Les faillites et les propositions de consommateur sont les deux seules solutions de « consolidation » de dettes encadrées par la loi fédérale. À condition de vous acquitter de vos responsabilités, elles sont également les seules à offrir une protection légale et un chemin clair vers la liberté financière. La faillite et la proposition de consommateur incluent la plupart des dettes et sont bien souvent plus avantageuses pour les débiteurs.
Avantages |
Inconvénients |
| Protection légale
La proposition de consommateur et la faillite engendrent toutes deux une suspension des procédures, à savoir les mesures de recouvrement, les saisies-arrêts de salaire et les décisions de tribunaux, en cours ou futures. Vous vous épargnez ainsi le stress de devoir traiter avec vos créanciers, et pouvez vous concentrer à reprendre le contrôle de vos finances et de votre vie. |
Conséquences sur le crédit
La faillite aura une incidence négative sur votre cote de crédit pour une période d'au moins six ans après votre libération. La proposition de consommateur, quant à elle, aura le même effet pour une période de trois ans après sa conclusion. Cependant, les deux options vous offrent la chance de rebâtir votre crédit presque immédiatement, certainement plus tôt et plus efficacement que si vous aviez maintenu le statu quo. |
| Chemin clair vers la liberté financière
La faillite et la proposition de consommateur vous procurent une structure de coût, une procédure et un calendrier transparents et juridiquement contraignants pour vous débarrasser de vos dettes. De plus, vous n'aurez jamais la mauvaise surprise de découvrir qu'on vous facture des frais administratifs imprévus ou que des créanciers retirent leur participation. |
Préjugés
Bien des gens sont réticents à déclarer faillite ou à déposer une proposition de consommateur en raison de l'idée dépassée qu'ils se font de l'insolvabilité. N'oubliez pas ceci : ces programmes existent pour donner aux débiteurs honnêtes et malchanceux comme vous une seconde chance sur le plan financier. |
| Conseils financiers
Toute personne qui opte pour la faillite ou la proposition de consommateur doit prendre part à deux séances de consultation financière. Ces séances, où vous discuterez de stratégies pour établir votre budget, de vos objectifs d'épargne et des causes de votre endettement, vous donneront la confiance requise pour construire un avenir financier stable. |
La bonne solution
Lorsque vous êtes pris dans la spirale de l’endettement et que plusieurs options s’offrent à vous, il peut être difficile de choisir celle qui convient le mieux à votre situation et à l'avenir financier auquel vous aspirez. Heureusement, vous n’avez pas à prendre cette décision seul. Les syndics autorisés en insolvabilité offriront toujours une consultation gratuite, confidentielle et sans obligation lors de laquelle vous évaluerez ensemble votre historique financier, discuterez de vos objectifs et déterminerez la meilleure voie à suivre.
Les syndics autorisés en insolvabilité sont les seuls professionnels au Canada autorisés à administrer une solution à l’endettement comme la proposition de consommateur ou la faillite. Cela dit, ils ont aussi l’obligation juridique et éthique de vous expliquer toutes vos options de réduction de dettes et de vous fournir une opinion impartiale afin de déterminer celles qui vous profiteront le plus. Dès la première rencontre, et chaque fois que vous prendrez une décision, vous aurez l’esprit tranquille en sachant que vous recevez des conseils judicieux et fiables. Les meilleurs qui soient.
Linda Paul
CIRP, LIT
