Quels sont les indicateurs d’une bonne santé financière?

L’individu lambda passe la majeure partie de sa vie à rechercher la stabilité financière. Nous travaillons et utilisons nos revenus pour payer les factures, couvrir les dépenses du foyer, épargner pour la retraite et, avec un peu de chance, nous divertir un peu.

Cela peut donner l’impression de ne pas avancer; bien des gens s’y résignent, mais gare à l’enlisement.

Qu’est-ce qu’une « bonne santé financière » et comment mesure-t-on cet état de santé?

L’Agence de la consommation en matière financière du Canada propose une panoplie d’outils et de ressources pour améliorer la littératie financière au Canada, par exemple :

• Conseils pour gérer votre argent
• Calculatrices et outils financiers
• Renseignements sur l’épargne, l’investissement et la planification de la retraite

Le bien-être financier ne s’installe pas du jour au lendemain : vous devez constamment surveiller tous les volets de vos finances et ajuster vos habitudes. Avec les indicateurs qui suivent, vous pourrez évaluer votre santé financière actuelle et mesurer vos progrès au fil des mois et des années. 

Le budget

Si vous tenez un budget et surveillez vos dépenses mensuelles, c’est signe que votre santé financière évolue dans la bonne direction.

Vous savez ainsi exactement combien vous gagnez et dépensez, et où va votre argent. Vos indicateurs financiers sont encore meilleurs si vous respectez systématiquement la limite fixée pour chaque poste de dépense et mettez un point d’honneur à épargner pour les urgences, la retraite, les placements et vos grands projets. 

Même les personnes en excellente santé financière dépensent trop de temps à autre. Toutefois, elles revoient leur budget en conséquence et veillent à ce que ces écarts ne se transforment pas en habitude.

Les cartes de crédit

Oui, même les personnes qui respirent la santé financière utilisent des cartes de crédit; seulement, elles ne dépendent pas de ces dernières pour le moindre achat. Elles ne recourent pas non plus au crédit à intérêt élevé pour combler les trous dans leur budget.

Pour en revenir à vous, cela signifie d’abord et avant tout que vous remboursez en entier votre solde chaque mois. En outre, vous ne payez par carte de crédit que les dépenses prévues à votre budget (l’épicerie, par exemple). 

Lorsqu’une personne en bonne santé financière sait qu’elle sera encline à utiliser sa carte de crédit pour des dépenses non budgétisées, elle choisit souvent de la bloquer ou de la laisser chez elle.

L’épargne

Les personnes en bonne santé financière ne se contentent pas de mettre de l’argent de côté à chaque paie (ne serait-ce que 20 $) : elles ont des objectifs clairs associés à leur épargne.

Fonds d’urgence – Vous faites le nécessaire pour épargner l’équivalent de trois à six mois de dépenses pour parer aux urgences (perte d’emploi, réparations à votre domicile, etc.). Même si vous êtes encore loin de votre objectif, si vous travaillez à l’atteindre, c’est bon signe.

Achats importants et objectifs financiers – Vous planifiez certains achats (téléphone intelligent, nouvelle voiture, mise de fonds, peu importe) et épargnez chaque mois à cette fin.

Mais d’abord et avant tout, vous reconnaissez que l’épargne régulière est sans doute le moyen le plus efficace d’échapper au cycle de l’endettement, dans lequel nous entraînent des coûts maîtrisables et d’autres sur lesquels on n’a aucune prise.

La retraite

La capacité d’envisager votre santé financière à long terme est un autre indicateur favorable. Il peut être ardu de planifier les dépenses à venir dans 30 jours. Que dire alors de celles qui surviendront dans 30 ans! Mais de petits gestes aujourd’hui peuvent se révéler très payants plus tard.

Régimes et placements enregistrés – Vous mettez de côté un pourcentage de vos revenus mensuels pour cotiser à un régime de retraite, à un régime enregistré d’épargne-retraite (REER), à un compte d’épargne libre d’impôt (CELI) ou à d’autres placements. Vous profitez des cotisations patronales qui vous sont offertes, s’il y a lieu.

Endettement à la retraite – Vous avez la ferme intention de partir à la retraite libre de dettes et prenez des mesures pour vous désendetter. Si ce jalon de votre vie approche et qu’il vous reste des dettes, vous avez consulté un syndic autorisé en insolvabilité pour connaître les options qui s’offrent à vous et les moyens de rembourser plus vite vos emprunts. Si vous détenez un prêt hypothécaire, vous savez à quel âge vous l’aurez liquidé et vous avez examiné les options de remboursement accéléré (aux deux semaines, par exemple).

Conseils en planification de retraite – Pour bien comprendre et réaliser vos objectifs de placement, vous avez consulté un planificateur financier ou un conseiller en placement. Vous avez une idée du montant annuel dont vous aurez besoin pour vivre à la retraite et un plan pour réunir les fonds nécessaires.

Dossier de crédit

Votre dossier de crédit n’est qu’un élément de votre santé financière, mais il fournit des indices très importants.

Vérification régulière de votre dossier – Vous demandez chaque année une copie de votre dossier de crédit à TransUnion Canada et Equifax Canada, et vous en vérifiez l’exactitude. Vous contactez sur-le-champ les agences d’évaluation du crédit ou vos créanciers pour faire corriger les erreurs ou inexactitudes.

Compréhension des facteurs qui influencent votre cote de crédit – Vous savez que votre historique de paiement (omission ou retard de versements), l’utilisation de plus de 30 % du crédit qui vous est alloué, la fermeture de votre compte de crédit le plus ancien ou les demandes de crédit fréquentes nuisent à votre dossier.

Cote de crédit – Votre cote est supérieure à 650, ce qui vous rend admissible à la plupart des prêts à taux d’intérêt raisonnable. Vous prenez des mesures pour améliorer votre cote de crédit, par exemple, vous optez pour les paiements mensuels préautorisés, ne payez par carte de crédit que de petits achats que vous pouvez vous permettre et remboursez entièrement votre solde. 

Faites évaluer gratuitement votre situation de crédit

Notre site Web propose divers outils en libre-service pour vous aider à gérer vos finances et à évaluer votre bien-être financier. Le baromètre d’endettement de MNP est particulièrement utile pour comprendre l’effet de vos dettes sur votre santé financière.

Rapide, convivial et entièrement confidentiel, il peut vous aider à déterminer si votre endettement nuit à vos objectifs financiers, mais aussi à trouver ce qui vous freine et ce que vous pouvez faire pour améliorer la situation.

Si le baromètre révèle une situation de crédit et une santé financière défaillantes, nous vous invitons à communiquer avec nos syndics autorisés en insolvabilité pour une consultation gratuite. Vous examinerez ensemble votre portrait financier et les options qui s’offrent à vous pour repartir sur la bonne voie.