Le 1er novembre marque le début du mois de la littératie financière au Canada. Chaque année, les Canadiens se lancent dans une aventure d’un mois pour s’informer, se sensibiliser et avoir un meilleur contrôle de leurs finances. L’une des principales causes des difficultés financières est le manque de contrôle à l’égard du crédit et l’endettement qui découle de son utilisation inadéquate ou excessive. Pour éviter le recours au crédit, vous devez prendre des mesures concrètes visant à gérer votre argent, notamment en établissant un budget réaliste et viable. Voyez votre budget comme un plan de consommation, et non comme un mécanisme qui impose des restrictions à l’égard de vos dépenses ou qui vous prive d’un certain mode de vie. Votre budget vous permettra de mieux utiliser votre argent et de réaliser vos objectifs financiers. Plus important encore, votre plan de consommation, si vous le respectez, vous aidera à rembourser vos dettes ou à éviter l’endettement, purement et simplement. Voici quatre étapes fondamentales pour établir votre plan de consommation :

1.Fixez des objectifs réalistes

Avant de commencer à rédiger votre plan de consommation, établissez vos objectifs financiers à court et à long terme. L’achat d’un nouvel ordinateur portable peut constituer un objectif à court terme. Un objectif à moyen terme peut consister à prendre des vacances ou à économiser en vue d’effectuer un versement initial pour un véhicule. Quant aux objectifs à long terme, ils touchent généralement la planification de la retraite. L’établissement d’objectifs permet de déterminer la façon de réaliser ces derniers et d’ajuster ses dépenses courantes mensuelles en conséquence. Commencez par dresser la liste de tous vos objectifs financiers, et classez-les selon l’importance que vous leur accordez. Évaluez rigoureusement vos besoins et vos désirs, puis posez-vous la question suivante : « Est-ce une nécessité ou un luxe? » Une fois que vous aurez fait cet exercice, vous pourrez commencer à établir vos objectifs financiers. Pour ce faire, déterminez le montant qu’il vous faut épargner, le temps nécessaire pour y arriver et la somme à mettre de côté chaque mois. Par exemple, si l’un de vos objectifs à court terme consistait à acheter dans douze mois un ordinateur portable d’une valeur de 1 200 $, il vous faudrait épargner 100 $ chaque mois. Nous devrions tous avoir l’objectif financier de nous constituer un fonds d’urgence. Vous devriez atteindre cet objectif avant toute chose en mettant de côté suffisamment de fonds pour épargner un montant correspondant aux dépenses que vous engagez sur une période de trois à six mois.

2. Effectuez un suivi de votre revenu et de vos dépenses

Commencez par faire la somme de l’ensemble des sources de revenu de votre ménage ainsi que les montants que vous touchez chaque mois. Si vous êtes payé deux fois par semaine, n’incluez que deux périodes de paie à votre revenu mensuel, puis réservez les deux autres pour votre fonds d’urgence ou l’atteinte de vos objectifs financiers. Si votre rémunération varie, vous pouvez estimer votre revenu mensuel en divisant par douze le montant que vous avez gagné l’an dernier. Le suivi de vos dépenses sera plus difficile que le suivi de votre revenu. Il y a différentes façons d’effectuer le suivi de vos dépenses mensuelles :

1. Conservez tous vos reçus. 
2. Inscrivez toutes vos dépenses dans un calepin ou un calendrier de poche.
3. Passez en revue votre relevé bancaire à la fin de chaque mois si vous n’utilisez qu’une carte de débit.

Assurez-vous d’inclure vos dépenses annuelles et inhabituelles (p. ex., les cadeaux, les réparations d’un véhicule ou les achats liés à la rentrée scolaire). Vous pouvez estimer ces montants en calculant la somme dépensée pour chaque catégorie au cours d’une année, puis en divisant le résultat par douze pour déterminer le montant dépensé mensuellement.

3. Établissez votre budget

Avant d’aller plus loin, assurez-vous que vos dépenses mensuelles ne dépassent pas votre revenu mensuel. Jetez un coup d’œil aux dépenses mensuelles et distinguez celles liées aux besoins (p. ex., le paiement du loyer ou du prêt hypothécaire) de celles ayant trait aux désirs (p. ex., l’achat d’un café en vous rendant au travail chaque matin). Les petites dépenses quotidiennes s’accumulent rapidement. Un café ne coûte peut-être que 2 $, mais si vous faites cette dépense chaque matin en vous rendant au travail, le total peut atteindre 520 $ par année. Une fois que vous avez passé en revue les montants que vous dépensez chaque mois, créez une version améliorée (de votre plan de consommation ou de votre budget) qui reflète vos objectifs financiers et vos dépenses mensuelles. Par exemple, si vous avez dépensé 300 $ pour l’épicerie le mois dernier, essayez de prévoir 250 $ au budget du mois en cours, puis affectez les 50 $ restants à votre fonds d’urgence ou à l’atteinte de vos objectifs. Tâchez toutefois d’être réaliste. Si vous essayez de trop réduire vos dépenses mensuelles, vous vous exposez à l’échec. Votre budget doit être réaliste. Une fois que vous l’aurez établi, vous devrez effectuer un suivi de vos dépenses pour vous assurer de respecter votre plan de consommation. Gardez à l’esprit que votre budget n’est pas immuable. Autrement dit, votre revenu, vos dépenses et vos objectifs financiers changeront au fil du temps; par conséquent, vous pourriez devoir apporter des modifications à votre plan de consommation pour tenir compte de ces changements.

4. Mettez votre plan en application

Maintenant que vous connaissez vos dépenses mensuelles et le moment auquel vous devez les payer, vous devez mettre au point un système pour gérer votre budget. Voici quelques astuces :

• Passez en revue vos relevés bancaires tous les mois.
• Prévoyez des retraits automatiques pour le paiement des factures afin d’éviter les frais de retard et les intérêts.
• Utilisez les services bancaires électroniques ou téléphoniques pour leur côté pratique.
• Utilisez les modes de versements égaux pour les services publics afin de vous prémunir contre les fluctuations saisonnières. Effectuez des paiements mensuels en prévision des dépenses annuelles ou inhabituelles (impôts fonciers, assurance).
• Achetez des cartes-cadeaux prépayées d’épiceries afin de ne dépenser que le montant prévu à votre budget pour le mois.
• Servez-vous du « système d’enveloppes » : déposez de l’argent dans une enveloppe prévue pour des catégories de dépenses distinctes (p. ex., l’épicerie, l’essence, les divertissements, les vêtements). Lorsqu’il ne reste plus d’argent dans une enveloppe, vous pouvez vous servir de celui d’une autre enveloppe. Demandez-vous si vous assumez les conséquences liées à l’utilisation de l’argent d’une catégorie de dépenses pour une autre catégorie de dépenses. Si vous empruntez cette avenue, indiquez-le sur l’enveloppe. L’usage répété de cette méthode signifie qu’il est temps de revoir votre budget.

Apprenez à respecter votre budget, et il sera de plus en plus facile de le faire au fil du temps. Si vous effectuez un suivi de vos dépenses et apportez les changements qui s’imposent, vous prendrez de bonnes habitudes. Si vos dépenses mensuelles diffèrent un peu de celles prévues à votre budget, vous êtes sur la bonne voie pour atteindre vos objectifs financiers et en tirer parti.

Si le remboursement de vos dettes constitue l’un de vos objectifs financiers pour ce mois de novembre, communiquez avec un conseiller MNP de votre région afin d’apprendre comment le réaliser. L’un de nos syndics autorisés en insolvabilité sera en mesure de vous fournir des conseils sur la manière de vaincre l’endettement et de vivre sans dettes.