Les signaux d’alarme à surveiller pour votre santé financière

Nous bénéficions d’une capacité à anticiper des problèmes de toutes sortes avant qu’ils ne surviennent. Nous sommes instinctivement à l’affut de signes avant-coureurs dans nos relations, à notre travail, pour notre santé ou encore lors de nos déplacements; notre bien-être ou notre sécurité pourraient en dépendre.

Il en va de même pour nos finances personnelles. Nous devons activement identifier les signaux d’alarme qui pourraient avoir des conséquences négatives sur nos finances s’ils sont ignorés. Les cerner rapidement ne peut être que bénéfique, pour nous et nos proches.

Voici dix éléments à surveiller lors de l’analyse de votre santé financière.

Vivre au-delà de vos moyens

Le vieux proverbe « vivre selon ses moyens » est certainement un sage conseil, mais il n’offre à lui seul aucun moyen pratique d’y arriver.

Un bon point de départ est de connaître le montant d’argent à gagner pour maintenir votre style de vie. Vous pouvez cependant creuser davantage en vous posant quelques questions simples comme celles-ci :

• Changements au style de vie. Vivrez-vous toujours selon vos moyens si un changement de style de vie ou un imprévu vous impose de nouvelles obligations financières?
• Budgets. Avez-vous un budget que vous, et dans certains cas, votre famille respectez? Savez-vous d’avance l’incidence que chaque achat aura sur votre budget?
• Habitudes de consommation et achats impulsifs. À quelle fréquence vérifiez-vous votre budget et décidez-vous de laisser tomber un achat ou d’attendre un meilleur moment pour le faire? Avez-vous déjà magasiné pour vous désennuyer ou vous déstresser?

Ces problèmes ne sont pas réservés aux personnes dans une seule tranche de revenu. Toutes sortes de personnes et de familles ont de la difficulté à vivre selon leurs moyens, car elles augmentent leurs dépenses proportionnellement à leurs revenus, ce qui cause une inflation de leur style de vie et leur laisse très peu de marge de manœuvre. Ce phénomène a même un nom : l’inflation du mode de vie ou la hausse insidieuse du mode de vie.

Problèmes fiscaux

La plupart des gens préfèrent passer le moins de temps possible à penser à leurs impôts, mais ne pas connaître votre situation fiscale en détail pourrait potentiellement entraîner des problèmes financiers. Même un petit peu d’attention et de planification peuvent grandement réduire le stress vécu pendant la saison des impôts.

Il est essentiel de tenir des registres exacts, surtout si vous êtes travailleur autonome, pigiste ou propriétaire d’une petite entreprise, ou que vous avez un revenu complémentaire. Votre capacité à accéder rapidement à vos renseignements et à les comprendre est synonyme de santé financière.

Votre situation fiscale évolue avec votre revenu et vos circonstances. Par exemple, avoir un enfant, l’envoyer à l’université ou faire des dons caritatifs peut avoir une incidence sur vos dettes et votre déclaration de revenus. Utilisez tous les moyens possibles pour connaître la façon d’effectuer les paiements et le montant que vous devez, comme en communiquant avec un professionnel ou en utilisant un service de déclaration de revenus en ligne.

Mauvaise utilisation du crédit

Lorsqu’il est utilisé adéquatement, le crédit est un des nombreux outils importants pour monter un profil financier complet. Voici quelques signes précurseurs de la mauvaise utilisation du crédit :

• Crédit trop souvent nécessaire. Il est courant de payer de gros achats en petits versements. Par contre, gardez l’œil ouvert si vous remarquez que vous avez besoin de crédit pour de petits achats et besoins.
• Découvert bancaire. Le fait de dépasser votre limite de crédit sans y remédier rapidement peut avoir un effet domino sur votre dossier de crédit. Le découvert peut apparaître sur votre rapport de crédit et faire baisser votre cote, ce que d’éventuels prêteurs pourront voir.
• Consolidations de prêts fréquentes. La consolidation de dettes n’est pas une mauvaise idée en soi, mais il peut y avoir des causes sous-jacentes devant être traitées si vous y avez souvent recours.

Il peut être initialement difficile de modifier la façon dont vous utilisez votre crédit, comme pour la plupart des nouvelles habitudes, mais les résultats en valent la peine.

Surutilisation du crédit

L’utilisation du crédit étant répandue, son utilisation excessive peut être subjective. Quelques signaux d’alarme peuvent indiquer si vous en dépendez trop. Voici quelques questions à vous poser :

• Si vous deviez exclusivement effectuer des versements uniques en argent comptant ou par débit, quelles dépenses seriez-vous en mesure de maintenir? Lesquelles devriez-vous sacrifier?
• Quels sont les taux d’intérêt que vous payez?
• À quelle fréquence vous servez-vous de vos actifs pour garantir des prêts?

Comme la tolérance au risque financier est unique à chacun, vous devez déterminer vous-même si vous surutilisez le crédit ou les prêts. Il est toujours bon de demander conseil à un expert ou à une personne de confiance pour vous éclairer en cas de confusion.

Mauvaise gestion de l’argent

Un sondage MNP de 2021 a révélé que seuls 200 $ séparent 53 % des Canadiens de la capacité de payer leurs dépenses mensuelles. Cette statistique surprenante démontre que les signaux d’alarme financiers sont peut-être plus courants que ce que l’on pense.

D’un point de vue personnel, à moins d’une urgence financière imprévue, vous devriez pouvoir mettre de l’argent de côté régulièrement après avoir payé vos dépenses. Même s’il est initialement de 200 $ ou moins, un pécule croissant est un bon signe que vous respectez des paramètres raisonnables.

Des décisions difficiles pourraient devoir être prises s’il est normal pour vous d’effectuer des paiements minimums sur vos dettes ou d’emprunter régulièrement de vos amis et de votre famille.

Absence de budget ou de planification

Ce signal d’alarme est associé avec les dépenses exagérées. Pour vivre selon vos moyens et éviter que vos dépenses deviennent ingérables, vous devez comprendre quels sont vos véritables moyens. Voilà l’objectif principal de la budgétisation et de la planification.

La planification financière n’est pas une mince tâche; certains professionnels consacrent toute leur carrière à aider les autres à le faire. Que vous demandiez des conseils ou que vous établissiez vous-même votre budget, il est préférable d’avoir un plan, quel qu’il soit. Une feuille de calcul avec des formules de base pour inscrire le total des entrées et des sorties d’argent est un bon départ. De nombreuses applications, pour la plupart gratuites, peuvent vous donner un aperçu des transactions dans vos comptes.

La planification permet de déterminer vos objectifs ainsi que les scénarios potentiels, heureux ou non. Une fois que vous avez établi la base du suivi de vos dépenses, il est temps de prévoir les assurances, les urgences et la retraite.

Cosignataire ou incompréhension du contrat à signer

La plupart des prêteurs ont votre intérêt à cœur, mais malheureusement, certains d’entre eux pourraient mal vous expliquer le contrat et tenter de vous convaincre de le signer quand même. Assurez-vous de lire attentivement et de comprendre le taux d’intérêt, les conditions de paiement et les pénalités. Si la personne en face de vous semble insistante ou désespérée, ou qu’elle ignore vos questions et inquiétudes, c’est un indicateur que vous devriez changer de prêteur.

Portez aussi attention à la fréquence à laquelle il vous faut un cosignataire lorsque vous tentez d’obtenir un nouveau produit de crédit. À l’occasion, il est prudent de demander l’aide d’une tierce partie, mais dans ces cas, demandez-vous toujours si le prêt que vous demandez est absolument nécessaire, et assurez-vous d’être en mesure de le rembourser.

Évitement du problème

Il peut être difficile de discuter de vos finances personnelles, surtout si votre situation est précaire. Toutefois, l’honnêteté et la franchise avec les bonnes personnes sont la clé de la stabilité financière. En finances comme dans d’autres aspects de la vie, éviter le problème est généralement un signe, tant pour vous que pour vos proches, que quelque chose cloche.

Si vous commencez à ignorer des appels, à inventer des excuses et à éluder les conversations difficiles avec les gens touchés par vos choix financiers, prenez du recul. Voilà tous des signaux d’alerte.

La situation est particulièrement délicate si vous n’êtes pas la seule personne à avoir accès à une même source de fonds. Votre douce moitié, vos adolescents et même vos partenaires d’affaires pourraient se servir du même compte. Assurez-vous d’être sur la même longueur d’onde que ces personnes en ce qui concerne vos réalités financières. Si vous esquivez le sujet parce qu’il est épineux, les erreurs des autres pourraient devenir problématiques pour vous.

Difficultés personnelles

Nos finances ont des conséquences sur des aspects de nos vies qui peuvent initialement sembler sans rapport. Le fait que l’argent est l’une des plus grandes sources de stress et d’anxiété dans les pays développés, si ce n’est pas la plus grande, est bien documenté.

Le stress financier peut mener, directement ou indirectement, à ce qui suit :

• abus de substances;
• détérioration des relations;
• problèmes médicaux ou émotionnels;
• prise de décisions impulsives ou radicales.

Être à l’affut de ces signaux d’alarme, autant chez vous que chez vos proches, peut faire toute la différence. La meilleure première étape à prendre est souvent de demander de l’aide.

Créanciers ou appels de recouvrement

En repérant tôt les signes plus subtils, vous pourrez éviter que la situation ne se détériore.

Les communications fréquentes de la part des agents de recouvrement prédisent ce qui s’en vient, comme des décisions judiciaires, des saisies sur le salaire et des saisies de biens. Ces mesures peuvent toutes être évitées avec les bons outils et, dans certains cas, avec l’appui d’un conseiller ou d’un syndic autorisé en insolvabilité.

Nous sommes là pour vous aider

Personne ne mène une vie sans embûches. Les gens qui arrivent à agir dès les premiers signes avant-coureurs sont ceux qui connaissent la stabilité et la tranquillité d’esprit. MNP peut vous aider à cerner les signaux d’alerte dans votre situation financière et à gérer rapidement les petits problèmes.