L’absence de dettes est-elle bonne pour votre dossier de crédit?

De nombreux consommateurs croient que le fait d’entretenir un léger niveau de dette est bénéfique pour le dossier de crédit. À l’inverse, le fait de ne pas avoir de dettes aurait une incidence négative sur votre cote de crédit.

Il serait assez facile de dire simplement que c’est faux et de mettre fin à la discussion. Cependant, il y a certaines nuances qui méritent d’être explorées davantage.

Ce que vous apprendrez sur le fonctionnement des dossiers et des cotes de crédit, sur ce que vous pouvez faire pour améliorer votre crédit et sur les habitudes d’endettement courantes qui peuvent vous aider ou vous nuire pourrait sauver votre crédit – et vous faire économiser quelques dollars chaque mois.

Qu’est-ce qu’une cote de crédit?

Votre cote de crédit est un numéro précis qui vous est attribué par TransUnion et Equifax Canada, les deux principales agences d’évaluation du crédit au pays. Cette représentation numérique de votre risque d’emprunt peut varier entre 300 (médiocre) et 850 ou 900 (excellent). Elle vise à refléter la probabilité que vous remboursiez l’argent que vous devez.

Par exemple, une cote Equifax de 700 signifie qu’environ 82 % des personnes ayant cette cote (700/850) sont susceptibles de rembourser leur dette.

Contrairement à votre dossier de crédit, qui comprend des données qualitatives additionnelles, comme l’historique de vos paiements, les types de comptes, le taux d’utilisation du crédit et le montant que vous devez actuellement, la cote de crédit résume tous ces facteurs en une seule note qualitative que les prêteurs peuvent consulter rapidement et aisément.

Votre cote de crédit fluctuera probablement d’un mois à l’autre, en fonction des critères spécifiques de votre dossier de crédit transmis à chaque agence par vos créanciers. L’ampleur et la fréquence des changements dépendent de la manière dont vous utilisez le crédit dont vous disposez.

Comment votre cote de crédit est-elle déterminée?

Vous trouverez ci-dessous les principaux facteurs qui déterminent votre cote de crédit et la pondération approximative attribuée à chaque facteur :

• Historique des paiements (35 %) : Payez-vous vos factures à temps et en totalité? Avez-vous manqué des paiements? Avez-vous eu besoin de conclure un arrangement de paiement?
• Utilisation du crédit (30 %) : Quel montant de crédit, en pourcentage de votre crédit total disponible, utilisez-vous à un moment donné?
• Durée des antécédents en matière de crédit (15 %) : Depuis combien de temps conservez-vous votre plus ancien compte de crédit?
• Fréquence des demandes de crédit (10 %) : Combien de demandes de renseignements (p. ex., demandes de crédit ou d’augmentation de la limite de crédit) apparaissent dans votre dossier de crédit et à quelle fréquence?
• Types de crédit (10 %) : Utilisez-vous une gamme d’instruments d’emprunt (p. ex., renouvelable, à versements ou ouvert), comme une carte de crédit, un prêt hypothécaire ou automobile et un compte de services publics?

Nous pouvons voir que votre cote de crédit est non seulement fondée sur votre comportement de crédit et vos antécédents de paiement, mais qu’il est également important de limiter le montant de crédit disponible que vous pouvez utiliser. Pour améliorer votre cote, vous devez utiliser moins de la moitié de votre limite de crédit disponible sur vos marges de crédit renouvelable (p. ex., carte de crédit et marge de crédit). Moins de 30 % est encore mieux.

Par exemple, si vous avez une limite de 1 000 $ sur votre carte de crédit, n’utilisez jamais plus de 300 $ avant de la payer en entier. Un taux d’utilisation plus élevé indique aux créanciers qui s’informent qu’il y a un risque plus élevé de défaut de paiement si quelque chose devait arriver à votre revenu.

Qu’est-ce qu’une bonne cote de crédit au Canada?

Equifax Canada classe les cotes de crédit dans les cinq fourchettes suivantes :

TransUnion Canada suit une structure similaire, bien que légèrement différente :

Selon les données d’Equifax, un peu plus de la moitié des Canadiens ont une cote de crédit supérieure à 760 et environ le tiers des Canadiens ont une cote inférieure à 559.

Démystifier certains mythes courants sur les cotes de crédit

Il existe malheureusement des idées fausses assez courantes sur les cotes de crédit qui poussent souvent les gens à prendre des mesures improductives, voire contre-productives, pour améliorer leur situation. Prenons un moment pour clarifier le tout :

1. Votre revenu ou votre emploi n’a pas d’incidence sur votre cote de crédit : Ces facteurs feront probablement partie du processus d’évaluation du crédit du prêteur, mais ne font pas partie du calcul de la cote de crédit.
2. Votre conjoint a rarement la même cote de crédit que vous : Il y aura presque toujours de légères différences (généralement en raison des facteurs de notation ci-dessus), même si toutes vos dettes sont détenues conjointement.
3. En cas de divorce, votre ex-conjoint n’influe pas nécessairement sur votre cote : Dans la mesure où l’un d’entre vous continue de payer vos dettes conjointes, les écueils financiers de l’autre personne n’auront pas d’incidence sur l’autre.
   
   Remarque : Il vous incombe de faire retirer votre nom des dettes conjugales communes avec l’approbation du prêteur. Une entente de divorce ou une ordonnance du tribunal n’empêche pas un créancier de vous demander à tous les deux d’assumer la totalité de la dette conjointe si votre ex-conjoint n’a pas accepté de vous libérer.
4. Votre cote de crédit n’est pas nécessairement gratuite : Les agences d’évaluation du crédit doivent vous fournir une copie gratuite de votre dossier de crédit chaque année. Toutefois, ils ne sont pas tenus d’inclure une cote de crédit.
   
   Remarque : Sachez que d’autres fournisseurs tiers de cotes de crédit (p. ex., Credit Karma ou votre banque) peuvent communiquer vos renseignements avec des tiers.
5. Vous aurez plus d’une cote de crédit : Comme nous l’avons vu ci-dessus, Equifax et TransUnion utilisent des calculs légèrement différents. En outre, les créanciers ne communiquent pas tous avec les deux agences d’évaluation du crédit, de sorte que certaines dettes peuvent apparaître sur votre rapport Equifax et non sur votre rapport TransUnion, et vice versa.
6. Le dépôt d’une déclaration de faillite ou d’une proposition de consommateur ne ruine pas votre crédit de façon permanente : La trace d’un premier dépôt pour chacune de ces mesures restera sur votre ou vos dossiers de crédit pendant de 6 à 7 ans, selon la province dans laquelle vous résidez.
   
   Remarque : Toute solution de gestion de la dette qui ne vous oblige pas à payer vos prêteurs selon leurs modalités contractuelles aura une incidence sur votre dossier de crédit. N’oubliez pas que l’incidence est temporaire et que le ou les programmes comprennent de l’information sur la façon d’établir un budget réaliste et des objectifs adaptés à votre situation.
7. Le fait de ne pas s’endetter ne se traduira pas automatiquement par une cote de crédit parfaite : N’oubliez pas que l’utilisation du crédit n’est qu’une mesure de votre cote de crédit qui compte pour moins du tiers de votre cote totale.

Pourquoi l’absence de dettes n’est-elle pas idéale pour ma cote de crédit?

Premièrement, il est important de faire la distinction entre l’absence de dettes et l’utilisation responsable du crédit. Si votre idée de ne pas vous endetter signifie de ne jamais emprunter et de ne jamais utiliser de cartes de crédit et de marges de crédit, il est peu probable que cela génère une cote de crédit élevée. Les prêteurs ne disposeront tout simplement pas des données dont ils ont besoin pour évaluer votre dossier avec précision. Il est possible d’aggraver ce problème si vous fermez vos comptes de crédit ou les laissez inactifs.

D’un autre côté, il est possible, et même préférable, d’utiliser vos comptes de crédit de façon responsable et de ne pas avoir de dettes actives reportées d’un mois à l’autre. N’oubliez pas que votre cote est fondée sur votre comportement de crédit et l’historique de vos paiements, alors vous devez maintenir au moins un compte actif (c.-à-d. carte de crédit ou marge de crédit) pour que le système d’évaluation sache comment vous gérez vos dettes.

Le paiement des achats prévus régulièrement au budget (p. ex., épicerie) par carte de crédit, ainsi que le fait d’utiliser moins de 30 % de votre limite de crédit et de payer le solde au complet à la date d’échéance permettra idéalement au système d’évaluation de déterminer que vous gérez votre crédit de façon responsable.

Pour obtenir le meilleur résultat possible, familiarisez-vous avec la date de votre relevé (habituellement de deux à trois semaines avant la date d’échéance de votre paiement) et évitez de payer votre carte de crédit avant l’émission de ce relevé. Sinon, il se peut que votre activité de crédit ne soit même pas signalée aux agences d’évaluation du crédit.

Donnez-vous une chance

Il est facile de faire une fixation sur sa cote de crédit, mais la perfection n’est pas un objectif nécessaire ni même conseillé. Une bonne cote de crédit peut certainement vous donner accès à plus de possibilités d’emprunt et à des taux d’intérêt plus avantageux. Il faut toutefois noter que l’accent est mis sur le mot « bonne », tel que défini ci-dessus par les agences d’évaluation du crédit. Autrement dit, une cote supérieure à 660 pour Equifax et à 743 pour TransUnion.

Certains critères, comme une faible utilisation du crédit et un historique de paiement responsable, sont certainement bénéfiques pour la santé financière globale. Si vous vous concentrez sur ces points, tout en gérant soigneusement votre argent, votre budget et vos dettes, votre cote de crédit devrait s’améliorer d’elle-même.

Ce qui est peut-être encore plus important que de vous soucier de votre cote de crédit, c’est de vérifier votre dossier de crédit au moins une fois par an pour vous assurer que vos renseignements sont exacts et signaler toute erreur aux agences d’évaluation du crédit et à vos prêteurs le plus tôt possible.