Gestion des dettes – Trucs, pièges et options de consolidation

Nombreux sont ceux qui éprouvent des difficultés lorsqu’il est temps de conjuguer la gestion des dettes et celle des dépenses quotidiennes. L’exercice peut laisser l’impression que vous arrivez à peine à vous en sortir chaque mois. Peut-être vous retrouvez-vous constamment avec un découvert bancaire ou dans l’obligation d’emprunter sur votre salaire, de sorte que votre chèque de paie est déjà parti en fumée lorsque vous le recevez. Plus ce cycle se poursuit, et plus les frais d’intérêt continueront de courir, ce qui vous amènera inévitablement à devoir trouver une autre solution.

Il est important de reconnaître cette situation dès les premiers signes afin de pouvoir tirer parti de toutes les options qui sont à votre disposition pour gérer vos dettes. Idéalement, vous voudrez suivre vos dépenses mensuelles pour veiller à ne pas dépenser plus que vos revenus mensuels disponibles. Si les divers paiements que vous devez effectuer à vos créanciers et les frais d’intérêt que vous devez payer vous laissent en déficit, il est temps d’examiner les options de consolidation qui existent pour gérer ces paiements.

Prêts sur salaire

Les prêts sur salaire sont de petits prêts à court terme qui sont généralement de l’ordre de quelques centaines de dollars et qui doivent être remboursés à brève échéance. Habituellement, ils visent à aider les gens à régler des dépenses imprévues et non récurrentes. Pour être admissible à ce type de prêt, l’emprunteur doit détenir un emploi ou disposer d’une quelconque source de revenus stable.

Mais il faut faire attention. Les prêts sur salaire coûtent habituellement plus chers que les autres types de prêts et devraient être une solution de dernier recours. En raison du coût élevé qui s’y rattache et du fait que vous devez rembourser le prêt avec intérêt dès votre prochaine paie, vous pourriez vous retrouver dans une situation encore plus fâcheuse et être pris dans un cercle vicieux duquel il sera difficile de vous échapper.

Prêt de consolidation

Les personnes ayant une multitude de dettes peuvent envisager de faire une demande pour obtenir un prêt de consolidation. Ce prêt leur permettra d’effectuer un seul paiement mensuel équivalant à une fraction des montants qu’ils auraient autrement dû verser aux créanciers pris individuellement, et ce, à un taux d’intérêt généralement moins élevé.

Chaque prêteur a ses propres critères pour déterminer s’il accordera ou non un prêt de consolidation, mais en règle générale, vous devez avoir un bon dossier de crédit, des biens que vous pouvez donner en garantie et un revenu suffisant pour acquitter le paiement mensuel. De toutes les options de consolidation, le prêt de consolidation est celle qui vous contraint à effectuer le paiement mensuel le plus élevé.

Conseillers en matière d’endettement et programmes informels de gestion des dettes

Méfiez-vous des agences ou des conseillers qui affirment pouvoir régler vos dettes et rétablir votre dossier de crédit. Il est impossible de modifier ou de faire disparaître l’information associée à votre dossier de crédit sans avoir fait la démonstration à vos créanciers que vous avez amélioré vos habitudes de remboursement. De plus, méfiez-vous également de ceux qui demandent une avance importante avant de vous fournir des résultats ou avant même de communiquer avec vos créanciers. Comme ces services ne sont pas réglementés par le gouvernement et que les conseillers peuvent avoir une formation plutôt sommaire, ne signez rien et n’acceptez aucun service de ce type avant de vous être renseigné sur l’entreprise.

L’Agence de la consommation en matière financière du Canada, qui relève du gouvernement fédéral, a émis une mise en garde aux consommateurs au sujet des affirmations relatives au règlement de dettes. Il est possible d’obtenir davantage de renseignements à ce sujet ici.

Membres de Service conseiller en crédit Canada

Cette association nationale d’agences sans but lucratif offrant des services-conseils en matière de crédit propose notamment de la formation sur la gestion des finances, des services-conseils en matière de crédit et de dettes, des plans de gestion de l’endettement et des outils financiers en ligne.

Toutefois, les programmes de gestion de l’endettement offerts par les conseillers en crédit pourraient être assortis de restrictions et ainsi ne pas répondre tout à fait à vos besoins. Par exemple, ces conseillers pourraient ne pas être en mesure de faire approuver le plan de gestion de l’endettement par tous vos créanciers non garantis. Étant donné que les conseillers en crédit n’ont pas de formation officielle ou ne sont pas tenus de répondre à des exigences réglementaires, leur expérience et le coût de leurs services peuvent varier grandement. Faites vos devoirs.

Proposition de consommateur

Administrée par des syndics en faillite et par des administrateurs de propositions qui sont sous réglementation fédérale, une proposition de consommateur est une option officielle de règlement de dettes dont on peut se prévaloir aux termes de la Loi sur la faillite et l’insolvabilité.

Une proposition de consommateur est une option attrayante pour bon nombre de personnes. Il s’agit d’une offre de règlement officielle faite à l’ensemble de vos créanciers non garantis qui vise à faire cesser immédiatement toutes les mesures de recouvrement et qui n’exige aucune avance. Elle est similaire à un prêt de consolidation dans la mesure où le règlement prend souvent la forme d’un paiement mensuel versé à un administrateur, qui distribue ensuite l’argent à vos créanciers. La proposition n’a besoin d’être approuvée que par la majorité simple des créanciers selon la valeur en dollars qui leur est due, après quoi elle lie tous vos créanciers non garantis. La proposition vous donne l’occasion de régler vos dettes pour une partie de ce que vous devez et elle met fin à l’accumulation des charges d’intérêts. De plus, vous avez la possibilité de continuer à payer vos créanciers garantis (prêt hypothécaire ou prêt automobile) en dehors de ce processus, ou de rendre vos biens garantis et ainsi être protégé contre tout défaut pouvant survenir.

Cette proposition figurera à votre dossier de crédit pendant les trois années suivant le remboursement.

La personne doit présenter une proposition par l’intermédiaire d’un administrateur de proposition (qui doit être un syndic autorisé). À titre de syndic autorisé, MNP Ltée peut passer en revue toutes les options de consolidation qui s’offrent à vous et vous aider à déterminer si la proposition de consommateur est celle qui vous convient.

Sommaire

Cessez de vous sentir pris au piège par vos dettes. Communiquez avec un professionnel en matière de lutte contre l’endettement de MNP pour obtenir une consultation gratuite, au cours de laquelle nous examinerons votre situation et vous aiderons à choisir la bonne solution pour vous.