Faire un budget lorsqu’on peine à joindre les deux bouts

Vous savez déjà qu’une gestion judicieuse de vos finances a de nombreux avantages. Le fait que vous lisiez ce billet en est la preuve. Votre défi, comme celui de bien d’autres familles, est de couvrir toutes vos dépenses – lesquelles semblent se multiplier sans cesse – avec des ressources qui, elles, sont malheureusement limitées.

Et plus votre budget est serré, plus les difficultés semblent s’amonceler et s’aggraver.

Le stress financier peut teinter toutes les sphères de votre vie : votre couple, votre relation avec vos enfants, votre concentration au travail et votre santé physique et mentale. Plus vous investissez d’énergie pour améliorer un certain aspect, plus vous avez l’impression de perdre de vue vos autres objectifs.

Les syndics autorisés en insolvabilité voient tous les jours des gens aux prises avec ce triste jeu de souque-à-la-corde. Heureusement, nous voyons aussi des gens prendre le dessus sur leurs dettes grâce à de petits gestes aux résultats concrets. Une dose de planification et beaucoup de persévérance, voilà ce qu’il vous faut pour reprendre le contrôle et jeter les bases d’un avenir financier radieux.

Comptabilisez toutes vos dépenses

Pour redevenir maître de vos ressources, vous devez d’abord savoir où va votre argent. Pendant un mois, prenez l’habitude de consigner toutes vos dépenses. Choisissez une méthode qui vous aidera à garder ces transactions à l’esprit (p. ex. conserver tous les reçus, remplir un tableur, noter les dépenses dans un cahier, etc.). Vous aurez alors une idée claire de vos sorties d’argent et vous pourriez peut-être déjà voir où économiser.

À la fin du mois, faites le bilan. Vos dépenses excèdent-elles vos gains? Si tel est le cas, c’est que vous empruntez de l’argent pour vous payer ces extras.

Vos habitudes de consommation sont-elles en phase avec vos valeurs et objectifs? Pourriez-vous apporter des changements dès le mois prochain pour tailler dans vos dépenses ou laisser de côté la carte de crédit?

Vous voilà déjà sur le chemin d’une gestion éclairée de vos finances! 

Dites adieu à vos cartes de crédit

Le moment est venu de ranger vos cartes de crédit, ce qui demande savoir-faire et discipline.

Cette étape vous sera ardue si la première étape a révélé que vous financez une partie de vos dépenses grâce au crédit. Au risque de se répéter, si vous devez utiliser votre crédit pour une dépense, c’est que vous n’en avez pas les moyens. Un tiers (la banque, l’émettrice de carte de crédit, etc.) vous prête cet argent et s’attend à être remboursé avec intérêt.

L’argent comptant est le nerf de la guerre. Il vous force à revoir vos priorités et à définir clairement vos valeurs et vos besoins. Généralement, les gens dépensent moins lorsqu’ils s’en tiennent à l’argent comptant. Il n’y a ni secret ni formule magique. Quand le portefeuille est vide... Eh bien il est vide!

Faites un budget

La troisième étape est la suite logique des deux premières. Un budget, c’est une sorte de centre de commande financier. Centre de votre univers financier, il brosse un tableau complet de vos revenus, de vos dépenses et des meilleures façons de dépenser votre argent pour en maximiser les retombées.

Budgétiser n’a pas à être laborieux. En fait, les meilleurs budgets sont souvent les plus simples. Ouvrez Excel, téléchargez notre outil de suivi budgétaire ou encore sortez un papier et un crayon et notez ce qui suit :

1. Toutes vos sources de revenus (revenu d’emploi, prestations ou subventions gouvernementales, dividendes, etc.).
2. Toutes vos dépenses mensuelles (loyer, électricité, épicerie, assurances, etc.). Petit conseil : Pour ne rien oublier, regardez les transactions répertoriées à l’étape 1.
3. Toutes les dettes en souffrance (le capital, le taux d’intérêt et les versements mensuels).
4. Vos économies (Quel est le montant de vos épargnes? Combien d’argent voulez-vous épargner? Quel est le montant que vous voulez mettre de côté chaque mois?).

Vous devez ensuite soustraire vos dépenses, paiements mensuels et montants mis de côté pour l’épargne de votre revenu. L’objectif est que le total s’élève à « 0 ».

Si vous êtes dans le vert, vous ne rentabilisez pas tout votre argent. Si vous êtes dans le rouge, vous vivez au-dessus de vos moyens et vous devez réduire vos dépenses.

Que voulez-vous faire de votre argent?

Nous devons tous répondre à nos besoins de base. Ainsi, vos frais de subsistance (loyer, électricité, nourriture, voiture, etc.) sont non négociables. Le secret d’un budget efficace est qu’il faut bien réfléchir à ce qu’on veut faire de son argent.

Vous êtes un globe-trotter? Prévoyez un fonds-vacances, et ce, même si vous ne pouvez mettre de côté que 5 $ ou 10 $ par mois. Si vous préférez sortir au restaurant ou assister à des spectacles, réservez chaque mois un montant pour ces dépenses.

Réduire ses dépenses demande des efforts, et ce sont ces petits plaisirs qui vous permettront de persévérer quand vous vous heurterez inévitablement des embûches.

Prenez le taureau par les cornes

Tout budget qui se respecte doit prévoir un fonds en cas d’urgence ou pour les jours de pluie et des sommes importantes pour rembourser ses dettes.

Un fonds d’urgence [en anglais] doit permettre de payer ses frais de subsistance (loyer, électricité, épicerie, etc.) pour une période de trois à neuf mois. Mais un fonds de cette ampleur se bâtit graduellement, grâce à des objectifs réalistes (p. ex. mettre de côté 500 $ dans les trois prochains mois, 2000 $ dans la prochaine année, etc.).

Quant à vos dettes, vous devez rembourser au moins une fois et demie le montant minimum dû pour briser le cycle des intérêts et vous attaquer réellement au capital. Notre récent billet sur le remboursement de dettes [en anglais] vous donnera des stratégies et des conseils supplémentaires pour réduire efficacement vos dettes.

Demandez de l’aide

Si vous ne pouvez créer un budget équilibré, même après avoir éliminé toutes les dépenses superflues, il se pourrait que les étapes précédentes ne suffisent pas à vous remettre sur le chemin d’une situation financière solide.

Ne persistez pas dans le cercle vicieux de l’endettement et, surtout, n’utilisez pas une carte de crédit pour en rembourser une autre. Contactez plutôt un syndic autorisé en insolvabilité d’un bureau MNP près de chez vous pour une consultation gratuite en toute confidentialité.

Vous pourriez être admissible à une proposition de consommateur, procédure officielle juridiquement contraignante et adaptée à votre budget, qui réduirait le montant de vos dettes et vous aiderait à les rembourser grâce à un seul paiement mensuel raisonnable sans intérêt. Vous pourriez ainsi repartir à neuf sur le plan financier tout en conservant un niveau de vie convenable (en profitant des activités que vous aimez) et en épargnant.

Cette première consultation est gratuite, a lieu dans votre bureau régional et en aucun cas ne vous oblige à avoir recours aux services de MNP.

Votre syndic pourra aussi vous parler de la consolidation de dettes et de la faillite personnelle, vous offrir des services de consultation en crédit ou même vous donner des conseils budgétaires. Il regardera chaque option avec vous, vous aidera à peser le pour et le contre de chacune et vous orientera vers la solution qui conviendra le mieux à votre situation et vos objectifs.