Comment savoir quand demander de l’aide pour ma dette?

La plupart des gens attendent trop longtemps avant de demander de l’aide professionnelle pour leur dette. De nombreuses raisons causent cette hésitation.

La peur en est une. Combien cela me coûtera-t-il? Que penseront les autres? Quelles seront les conséquences sur ma cote de crédit ou mon style de vie?

L’incertitude en est une autre. Ma situation est-elle à ce point mauvaise qu’elle mérite de l’aide? Est-ce qu’on me forcera à faire quelque chose que je ne veux pas faire? À qui dois-je parler?

Bien souvent, les gens s’habituent tellement à leur situation de dette qu’ils ne remarquent pas les sacrifices qu’ils font ou les dommages qu’elle cause à leur vie et à leurs relations.

Chez MNP, nous pensons qu’il n’est jamais trop tôt pour demander de l’aide. Plus vous en demandez rapidement, plus les options pour gérer votre situation et commencer votre rétablissement sont nombreuses. Voilà pourquoi nous offrons une consultation confidentielle gratuite à tous les résidents canadiens qui souhaitent en savoir plus sur leur dette et leurs possibilités de nouveau départ.

Peut-être que vous ne souhaitez pas recourir à la faillite ou à la proposition de consommateur, ou peut-être que vous ne vous y qualifiez pas encore et c’est tant mieux. Cela signifie que vous êtes proactif et que vous pourriez profiter d’une solution moins radicale. Toutefois, si vous vous posez la question, c’est que votre dette vous dérange et que vous voulez y remédier.

Vous ne savez toujours pas si c’est le temps de décrocher le téléphone et demander de l’aide? Restez à l’affût des six signes précurseurs suivants.

Le montant de votre dette ne cesse d’augmenter

Sentez-vous que vous faites un pas vers l’avant et deux vers l’arrière en essayant de rembourser votre dette?

Vous commencez le mois en force avec la détermination de réduire vos dépenses et le montant de votre dette, mais les problèmes s’enchaînent. Lorsque votre paiement arrive à échéance, votre solde a augmenté même si vous avez versé le plus gros montant que vous pouviez vous permettre.

Le mois suivant, c’est la même histoire. Aucun effort de planification et de réduction des dépenses ne porte ses fruits. Vous n’arrivez pas à faire face aux intérêts et aux dépenses inattendues. C’est comme si votre destin était d’avoir des dettes à tout jamais.

Voilà l’un des premiers signes d’une dette ingérable. Au début, cela peut sembler n’être qu’un inconvénient mineur, surtout lorsque vous êtes encore capable de rembourser plus que le minimum mensuel. Toutefois, ce sentiment d’aise ne dure pas. Le montant que vous devez ne cessera d’augmenter, tout comme le coût du service de votre dette.

N’attendez pas de constater certains des autres signes précurseurs ci-dessous. Plus vous communiquez rapidement avec un syndic autorisé en insolvabilité, plus vos options seront nombreuses pour renverser la situation.

Vous dépendez de votre dette pour payer les frais de base

Le crédit est un outil potentiellement avantageux dans certaines circonstances, comme pour l’investissement dans votre éducation ou l’achat d’un actif qui gagnera en valeur, comme une maison. Lorsqu’elles sont utilisées de façon responsable, les cartes de crédit sont pratiques et donnent accès à des rabais, des remises en argent et des points de récompense qui peuvent rentabiliser vos achats.

Un produit de crédit n’est pas un compte épargne ou une police d’assurance. Si vous dépendez du crédit pour payer vos frais de subsistance, notamment le loyer, les services publics et l’épicerie, vous n’avez pas les moyens de payer vos frais de subsistance. La banque ou le fournisseur de carte de crédit paie ces frais et s’attend à ce que vous les remboursiez, avec des intérêts.

La première étape consiste à réviser votre budget mensuel pour détecter toute possibilité de réduire vos dépenses et votre dépendance au crédit.

Si vous avez déjà diminué toutes les dépenses non essentielles ou si vos problèmes de budget sont causés par une dette ingérable, planifiez une rencontre avec un syndic autorisé en insolvabilité.

Vous empruntez d’un créancier pour en rembourser un autre

Vous avez certainement entendu parler de la fraude à la Ponzi : une variation sur la fraude pyramidale d’investissements devant son nom à Charles Ponzi, qui a dupé des milliers de personnes à participer à une prétendue « possibilité » d’investissement en leur promettant un rendement farfelu. Par contre, il n’y a aucun investissement, et les soi-disant profits ne sont qu’un mirage.

Les fraudeurs à la Ponzi se servent des fonds des nouveaux investisseurs pour rembourser les premiers au taux de rendement promis. Il n’y a qu’un problème : l’argent cesse de rentrer lorsqu’il n’y a plus de nouveaux investisseurs, la structure entière s’écroule sur elle-même et les investisseurs perdent leur épargne de toute une vie.

En remboursant un créancier à l’aide de fonds empruntés d’un autre, vous créez en quelque sorte une pyramide de Ponzi contre vous-même*. Au départ, cela semble être une solution efficace à une difficulté financière à court terme, mais ce système peut se retourner contre vous de plusieurs façons :

1. Vous payez des intérêts sur les intérêts. Vous devez non seulement rembourser les intérêts sur le solde de la dette 1, mais aussi sur le montant de la dette 2 que vous avez emprunté pour rembourser la dette 1. Ces frais peuvent rapidement faire boule de neige.
2. Comment briser le cycle? Il est impossible de réduire le montant total de votre dette sans faire un paiement en argent. Plus vous effectuez de paiements avec du crédit, plus vous devez d’argent et plus vos prochains paiements de dette seront hors de prix.
3. Qu’arrive-t-il lorsque vous atteignez votre limite de crédit? Tout comme une fraude à la Ponzi qui manque d’investisseurs, vous manquez d’argent pour payer vos factures, et vos créanciers s’attendent à recevoir leur paiement rapidement.

Communiquez avec un syndic autorisé en insolvabilité dès que vous vous rendez compte que la seule façon de rembourser votre dette est d’emprunter d’un autre compte de crédit.

* Remarque : Cette comparaison ne s’applique pas aux prêts de consolidation et aux transferts de solde de carte de crédit, qui vous permettent d’utiliser un outil de crédit à taux d’intérêt réduit pour rembourser d’autres dettes. Dans les bonnes circonstances, ces deux options sont des solutions valides et efficaces de prendre en main une dette ingérable.

Vous avez de la difficulté à payer la totalité de vos factures

La plupart des dettes exigent un paiement mensuel fixe (comme un prêt personnel) ou un paiement mensuel minimum (comme une carte de crédit). Vos créanciers s’attendent à recevoir ce paiement au complet à la date limite prévue.

Les paiements partiels sont mieux que rien, car ils peuvent vous empêcher de prendre trop de retard, mais vos créanciers les considéreront quand même comme ratés ou en souffrance jusqu’à ce que vous remettiez le compte en règle.

En plus de recevoir des appels indésirables de la part des créanciers, vous vous exposez à des conséquences coûteuses en n’effectuant pas les paiements entiers. Des paiements incomplets peuvent causer des dommages à long terme à votre dossier de crédit. Les prêteurs peuvent également facturer des pénalités de retard et augmenter votre taux d’intérêt.

Si vous n’êtes pas en mesure de remettre vos comptes à jour dans un délai raisonnable, ils pourraient même vendre votre dossier à une agence de recouvrement.

Si vous remarquez constamment que vous n’avez pas les moyens de verser vos paiements de dette, vous devez d’abord évaluer et modifier vos habitudes de consommation pour vérifier si vous pouvez rembourser votre dette. Si cela ne fonctionne pas, communiquez avec un syndic autorisé en insolvabilité pour discuter de vos options de gestion de dette.

Vous avez de la difficulté à payer vos factures à temps

Les créanciers surveillent de près la date limite du paiement, en plus de son montant. Tout comme les paiements ratés, les paiements en retard sont considérés comme en souffrance dans votre dossier de crédit et peuvent occasionner des frais de retard, une augmentation des taux d’intérêt et des dommages à long terme à votre dossier de crédit.

Vous avez généralement 90 jours après la date limite de paiement pour remédier à la situation avant que votre créancier ne vende votre dossier à une agence de recouvrement. Entre-temps, vous devriez vous attendre à recevoir de nombreux appels téléphoniques de la part du créancier, demandant une entente de paiement et un suivi de toute promesse que vous faites.

Pensez aux paiements automatisés avec votre banque en ligne si ce sont des oublis qui causent vos retards de paiement. Si beaucoup de vos factures sont dues à la même période de paie chaque mois, vous pourriez prévoir le prélèvement automatique à une période précédente ou négocier une date limite plus pratique avec vos prêteurs.

Par contre, vous devez être honnête avec vous-même à savoir si vous payez en retard par manque d’organisation ou parce que vous dépendez du prochain chèque de paie et n’avez réellement pas les moyens d’effectuer les paiements. Dans ce cas, discutez de vos options avec un syndic autorisé en insolvabilité.

Les agents de recouvrement appellent (ou pire encore)

Un compte à rebours commence à minuit le jour suivant votre date limite de paiement de dette lorsque vous ne l’effectuez pas en entier. Généralement, votre créancier vous appellera dans les cinq premiers jours ouvrables pour faire un suivi du paiement et savoir quand il peut s’attendre à le recevoir.

Si vous ne payez pas le montant dans le délai revu, il effectuera probablement un autre suivi par téléphone, puis par écrit.

Dans la plupart des cas, cet échange avec votre créancier continuera pour un maximum de 90 jours. Lorsque vous ne mettez pas vos comptes à jour, les créanciers gèlent habituellement vos privilèges de compte avant de vendre votre dossier à une agence de recouvrement.

Une fois votre dossier dans les mains d’un agent de recouvrement, les appels et les lettres se multiplieront. Il s’attendra à ce que vous remboursiez le solde en souffrance, en plus des pénalités et des intérêts, qui continuent de s’accumuler au dernier taux d’intérêt le plus élevé établi par le prêteur. En attendant votre réponse à ces demandes, les agents de recouvrement pourraient demander une décision judiciaire pour le montant que vous devez ou même demander une saisie de votre salaire.

Communiquez avec un syndic autorisé en insolvabilité dès que vous découvrez que votre dossier a été transféré à une agence de recouvrement, mais idéalement avant que votre situation en arrive à ce désastreux scénario.

La faillite et la proposition de consommateur offrent toutes deux un arrêt des procédures pour empêcher les créanciers de prendre des mesures de recouvrement contre vous. De plus, cet arrêt des procédures met immédiatement fin aux mesures de recouvrement, aux décisions judiciaires et aux saisies de salaire en vigueur.