Comment fonctionne la consolidation de dettes? Existe-t-il des exclusions

Les difficultés financières causées par des dettes impossibles à gérer peuvent arriver sournoisement. Lorsque vous commencez à accumuler les dettes et prenez du retard dans vos paiements, il s’agit du meilleur moment pour consulter votre budget et étudier les options qui s’offrent à vous. En étant proactif dans la gestion de vos dettes, vous vous offrez le plus beau cadeau financier qui soit. D’ordinaire, vous disposez davantage d’options aux premiers stades de l’endettement. Plus vous attendez, plus vous risquez de ne plus être en mesure de profiter des options qui étaient initialement à votre portée. Nous pouvons vous aider à déterminer l’option qui répond le mieux à vos besoins.

La consolidation de dettes constitue l’une des solutions à étudier, mais peut-être vous demandez-vous comment elle fonctionne.

D’abord, vous devrez dresser la liste de tous vos créanciers ainsi que le montant que vous leur devez. Ensuite, vous devrez notamment établir votre budget actuel afin de déterminer ce qu’il vous reste chaque mois après avoir calculé le coût de votre mode de vie. Il existe d’excellentes ressources sur le site mnpdettes.ca, lesquelles vous aideront à préparer un budget en bonne et due forme et à prévoir les dépenses irrégulières.

Après avoir terminé ces deux étapes, si votre budget vous permet de rembourser vos dettes par vous-même, tentez de régler d’abord les dettes portant intérêt au taux le plus élevé. Sinon, essayez de rembourser vos dettes en entier, l’une après l’autre, afin de commencer à les voir disparaître. En voyant les fruits de votre travail acharné et de votre budget adéquat, vous profiterez d’un regain de confiance.

Si vous n’êtes pas en mesure d’inscrire toutes vos dettes à votre budget, ou si les taux d’intérêt sont trop élevés, vous pouvez opter pour la consolidation de dettes. Vous pouvez vous y prendre de plusieurs manières, notamment en vous rendant à votre banque afin de voir si elle peut vous aider. Selon votre cote de crédit, elle pourra ou non vous donner un coup de main. Certaines banques ne sont pas en mesure de consolider les dettes fiscales et les dettes de TPS. En cette période de morosité économique dans certaines régions du pays, particulièrement en Alberta et en Saskatchewan, bon nombre de prêteurs collaborent avec les débiteurs afin de leur offrir un sursis de paiement, surtout à ceux qui peuvent prouver par écrit que leur défaut de paiement s’explique par une perte d’emploi causée par l’état actuel du secteur pétrolier.

Une autre solution à considérer si vous souhaitez consolider vos dettes consiste à opter pour un programme de paiement méthodique des dettes (offert en Alberta, en Saskatchewan et en Nouvelle-Écosse) ou un programme de règlement de dettes. Ces programmes vous permettent de régler l’ensemble de vos dettes au moyen d’un plan structuré pendant une période plus courte, généralement de quatre ans.

Vous pouvez également opter pour une autre solution à l’endettement qui a été fréquemment utilisée au cours des dernières années, soit la proposition de consommateur. Il s’agit d’un programme prévu par voie législative dont l’administration au Canada doit être assurée par un syndic autorisé. L’élément distinctif de la proposition de consommateur est qu’elle permet la radiation de certaines dettes lorsque vous n’êtes plus en mesure de les inclure dans votre budget. Par exemple, selon votre situation personnelle, vous pourriez offrir à vos créanciers de rembourser de 15 % à 20 % du montant que vous leur devez, sans intérêt, au cours d’une période donnée. Certaines propositions de consommateur vous obligent à rembourser la totalité de vos dettes, mais elles vous permettent tout de même de le faire sans intérêt. Ainsi, elles vous offrent un moyen de consolider vos dettes sans intérêt. Il n’existe pas vraiment de dettes qu’il est impossible d’inclure dans une proposition. Tout dépend du type de dettes dont il s’agit. Les dettes garanties (comme un prêt-auto) peuvent y être incluses si vous souhaitez vous en débarrasser.

Les prêts étudiants peuvent également être inclus dans une proposition. Toutefois, dans certains cas, vous devrez les rembourser en totalité, selon le nombre d’années qui se sont écoulées depuis la fin de vos études. Les dettes fiscales et les dettes de TPS peuvent également y être incluses. Le montant auquel l’Agence du revenu du Canada consentira variera selon votre situation personnelle.

Le choix de la solution de gestion de l’endettement qui vous convient le mieux repose entièrement sur votre situation personnelle. En rencontrant l’un de nos conseillers ou syndics autorisés tôt dans le processus, vous pourrez mieux comprendre toutes les options qui s’offrent à vous et ainsi faire un choix éclairé qui vous permettra de reprendre la maîtrise de vos finances et de retrouver la liberté financière.