Comment créer et maintenir un fonds d’urgence?
Le simple fait de vous poser cette question signifie que votre santé financière vous préoccupe. Prenez un moment pour vous féliciter. Reconnaître l’incidence des dépenses imprévues sur vos finances est une étape importante dans votre cheminement et un tournant dans votre rapport à l’endettement.
Vous passez maintenant à la prochaine étape. C’est une chose de comprendre les dégâts que peuvent causer les urgences financières, mais c’en est une autre d’avoir les systèmes et les ressources en place pour maîtriser la situation.
Pourquoi est-il important de créer un fonds d’urgence?
Tout d’abord, un petit rappel : Nous sommes tous vulnérables face aux changements soudains qui peuvent survenir dans notre vie. Vos revenus peuvent diminuer à la suite d’une perte d’emploi, d’une maladie ou d’une séparation. D’importants travaux de réparation sur la maison ou la voiture peuvent faire monter vos dépenses en flèche.
La vie peut devenir une source importante de stress si vous n’êtes pas prêt à faire face aux imprévus et ne savez pas à qui demander de l’aide. De nombreuses personnes remettent à plus tard la préparation aux urgences parce qu’elles sont en bonne santé, ont un emploi et des relations stables, viennent d’acheter une nouvelle maison et disposent d’un véhicule fiable.
Mais c’est là où le bât blesse : les urgences se produisent soudainement et n’épargnent personne.
Un fonds d’urgence vous aidera à composer avec ces événements inattendus afin que vous puissiez vous concentrer davantage sur ce qui compte le plus et moins sur l’argent.
Par où commencer?
La première chose dont vous avez besoin, c’est d’un budget bien ficelé assorti d’une ligne clairement identifiée pour y inscrire le montant à utiliser uniquement en cas d’urgence. Si les budgets sont encore un mystère pour vous, ne vous en faites pas, c’est assez simple.
- Additionnez toutes vos sources de revenus mensuels
- Soustrayez vos dépenses fixes (loyer ou hypothèque, services publics, assurance, etc.)
- Soustrayez vos frais de subsistance (épicerie, essence ou transport, service de garde, etc.)
- Soustrayez un montant pour les dépenses discrétionnaires (magasinage, loisirs, cadeaux, etc.)
À partir du montant restant, détermine ensuite quelle part affecter à votre fonds de retraite, à fonds d’épargne et à votre fonds d’urgence).
Combien dois-je épargner dans mon fonds d’urgence?
La plupart des conseillers financiers recommandent que votre fonds d’urgence soit suffisant pour couvrir vos dépenses de base (c’est-à-dire les dépenses fixes et les frais de subsistance) pendant six à neuf mois.
J’en conviens, cette somme paraît considérable, mais n’oubliez pas que c’est un objectif à long terme. Vous n’êtes pas obligé de constituer votre fonds d’urgence d’un seul coup. Cela revient à épargner pour la retraite, une mise de fonds hypothécaire ou tout autre achat important.
- En utilisant le budget que vous avez créé, additionnez toutes vos dépenses fixes et vos frais de subsistance (points 2 et 3 ci-dessus) et multipliez ce chiffre par six. Ce sera le montant minimal de votre futur fonds d’urgence.
- Divisez le résultat obtenu par le montant que vous prévoyez épargner chaque mois pour les urgences. Cela vous indiquera le nombre de mois qu’il vous faudra pour atteindre ce montant minimal.
- Prévoyez à votre calendrier des suivis réguliers de votre progression. Il n’y a rien de plus satisfaisant que de voir ses économies grossir. C’est toujours beaucoup plus motivant d’atteindre une série de petits objectifs, et votre but ultime vous semblera davantage réalisable.
Quelle portion de mon revenu discrétionnaire mensuel devrais-je investir dans mon fonds d’urgence?
Comme les urgences financières sont imprévisibles et peuvent survenir à tout moment, il est important de créer ce fonds assez rapidement. Envisagez de verser jusqu’à la moitié de vos revenus discrétionnaires (c’est-à-dire votre revenu mensuel moins vos dépenses) à votre fonds d’urgence jusqu’à ce que vous ayez atteint votre objectif.
Quelle est la différence entre un fonds d’urgence, un fonds de retraite et un fonds d’épargne?
- Fonds d’urgence : Ce fonds contient en épargne l’équivalent de six à neuf mois de dépenses courantes (frais de subsistance) pour faire face à une baisse éventuelle de revenu (ex. : perte d’emploi ou maladie) ou à une dépense inattendue (ex. : accident de voiture). Vous devriez pouvoir retirer facilement cet argent en cas d’urgence. Il est important de renflouer ce fonds dès que possible, et ce, jusqu’au montant que vous aviez déterminé.
- Fonds de retraite : C’est l’argent que vous épargnez pour votre retraite. Ce sera votre principale source de revenus lorsque vous quitterez le marché du travail. Le montant épargné devrait vous permettre de maintenir un niveau de vie raisonnable pendant 15 à 30 ans.
- Fonds d’épargne : C’est l’argent que vous économisez pour vous procurer un produit ou un service (ex. : voiture, vacances, mise de fonds hypothécaire) que vous n’auriez pas pu acheter en un seul paiement. Soyez fier de dépenser ces économies lorsque vous avez atteint votre objectif et recommencez à épargner pour vous procurer autre chose.
Versez 30 % des fonds restants dans votre fonds de retraite et 20 % dans votre fonds d’épargne. Une fois que vous aurez épargné suffisamment dans votre fonds d’urgence, vous pourrez alors répartir vos revenus discrétionnaires entre vos fonds de retraite et d’épargne. Vous pourriez par exemple verser 60 % de ces revenus en vue de la retraite et 40 % dans votre compte d’épargne ordinaire.
Ouvrez différents comptes d’épargne
Gardez toujours votre fonds d’urgence séparé de vos comptes courants (comptes chèques), mais aussi vos comptes d’épargne et de votre fonds de retraite prévus à votre budget. Chacun de ces comptes aura une fonction bien précise, et les mélanger peut entraîner de la confusion. Vous risquez d’utiliser l’argent économisé à des fins autres que celles prévues.
Envisagez aussi d’ouvrir un compte pour votre fonds d’urgence dans une autre institution bancaire. Ainsi, vous ne risquerez pas d’utiliser par erreur votre fonds d’urgence pour payer vos dépenses courantes, et il restera facilement accessible en cas de besoin. Si vous le pouvez, programmez un virement automatique à chaque période de paie. De cette façon, le transfert est garanti et vous ne calculerez même pas cet argent dans vos revenus mensuels.
Vous pouvez également appliquer cette technique à vos autres objectifs d’épargne.
Adaptez votre budget aux changements de la vie
La vie change constamment, tout comme vos besoins et moyens financiers. Chaque mois, prenez le temps de revoir votre budget afin de vous assurer qu’il vous convient toujours.
Vos dépenses ou vos revenus ont-ils augmenté? Avez-vous acheté la maison ou la voiture pour laquelle vous aviez économisé? Dépensez-vous davantage pour vous procurer des biens de première nécessité (ex. : nourriture). Modifiez le montant de votre fonds d’urgence en fonction de ces changements.
Félicitez-vous
Avec votre budget bien planifié et vos comptes d’épargne, vous êtes prêt à faire face aux imprévus. Vous avez de quoi être fier. Prenez maintenant le temps de relaxer et de savourer la sensation d’être financièrement prêt à surmonter tous les obstacles.
Si vous rencontrez des difficultés financières ou avez besoin d’aide pour trouver la meilleure solution à votre situation, MNP est là pour vous. Lors d’une consultation confidentielle gratuite, un de nos syndics autorisés en insolvabilité examinera vos finances et déterminera les options, incluant la faillite et la proposition de consommateur, qui pourraient vous permettre de repartir à neuf sur le plan financier.
Nous sommes là pour vous aider à établir des bases financières solides afin que vous puissiez commencer à épargner pour votre avenir.
Melanie Fuller
CIRP, LIT
