Comment composer avec des frais médicaux imprévus?

Selon un récent sondage, un Canadien sur quatre n’a pas les moyens d’assumer des frais médicaux inattendus de 500 $. Dans un pays si fier de son système de soins de santé universel, on peut facilement se demander comment une telle chose est possible.

La raison principale est que beaucoup de frais médicaux ne sont pas couverts par le système de soins de santé publique. En effet, les médicaments d’ordonnance, les soins dentaires et de la vue, le soutien psychologique et les soins de longue durée ne sont que quelques exemples de frais médicaux qui ne sont pas couverts par le gouvernement; les coûts peuvent donc s’additionner rapidement.

Ce n’est pas tout : les frais médicaux imprévus s’accompagnent souvent d’une baisse de revenu, ce qui entraîne encore plus de difficultés financières. Puisqu’il n’est pas possible de prédire ni même de prévenir la majorité des problèmes de santé et des urgences, la meilleure façon d’y pallier est de se préparer.

Fonds d’urgence

Le principal atout dans une telle situation est un fonds d’urgence. Ce petit coussin peut aider à éviter la panique ou de graves conséquences financières si vous êtes confronté à des dépenses imprévues ou à une baisse de revenu.

Un fonds d’urgence est constitué d’argent mis de côté que vous pouvez encaisser rapidement sans risques de perte de valeur, par exemple dans des comptes d’épargne, des certificats de placement garanti (CPG) ou des fonds du marché monétaire.

Le montant en question dépend de nombreux facteurs. Cependant, vous devriez épargner l’équivalent de trois à six mois de frais de subsistance et de paiements minimaux sur vos dettes. En théorie, vous devriez disposer d’un fonds d’urgence avant de commencer votre vie autonome, tout en y apportant certains ajustements à mesure que votre vie évolue.

Vous n’avez pas de fonds d’urgence? C’est facile d’en créer un et il n’est jamais trop tard pour commencer. À chaque paie, versez une portion de votre revenu vers votre fonds d’urgence et accumulez l’argent jusqu’à ce que vous atteigniez votre objectif.

Primes d’assurance

Il existe plusieurs types de régimes d’assurance pour vous protéger, vous et votre famille, des difficultés financières entraînées par des frais médicaux inattendus. Les primes d’assurances sont généralement non remboursables, donc les experts recommandent de vous protéger seulement contre les frais que vous ne seriez pas en mesure de couvrir advenant des difficultés financières.

C’est pour cette raison qu’il est important de savoir exactement ce que votre régime d’assurance couvre, le montant que vous pourriez recevoir et le prix de la couverture. Une fois ces informations en main, vous pourrez prendre une décision éclairée à savoir si les avantages potentiels l’emportent sur la somme à débourser.

Le type d’assurance le plus commun est l’assurance maladie. Son principal avantage est qu’elle couvre généralement une partie des coûts de soins de santé, ou encore le coût total dans certains cas, qui ne sont pas visés par les soins de santé du gouvernement.

De nombreuses entreprises offrent des régimes collectifs d’avantages sociaux payés en partie par l’employeur. Il s’agit d’une façon très économique d’obtenir une couverture supplémentaire. Si cette option ne vous est pas offerte, vous pouvez souscrire une assurance maladie directement auprès d’un fournisseur d’assurance.

À retenir : la plupart des régimes d’assurance remboursent seulement un pourcentage de chacune des réclamations, et la majorité impose des limites annuelles ou à vie.

Vous devez également savoir si votre assurance couvre seulement les frais pour vous ou si votre famille et vos enfants peuvent également en bénéficier. Avec cette information en main, vous serez mieux outillé pour choisir une couverture adaptée à votre situation et pour limiter vos réclamations à ce qui est couvert.

Une autre limite du système de soins de santé publique canadien est qu’il s’applique seulement aux traitements reçus au Canada. Si vous tombez malade à l’étranger, attendez-vous à payer tous les frais liés aux traitements médicaux reçus, et dans certains cas, avant même d’avoir rencontré un professionnel de la santé. Sans régime d’assurance adéquat, ces frais médicaux peuvent s’avérer très dispendieux. C’est là qu’une assurance voyage entre en jeu, car elle peut vous aider à vous protéger contre des frais catastrophiques ou même d’un refus de traitement si vous n’êtes pas en mesure de payer. Au moment de souscrire une assurance voyage, prenez connaissance des destinations couvertes par le régime et de la durée maximale d’un séjour. Renseignez-vous si vous avez à payer d’avance et si vos problèmes de santé préexistants sont couverts. Veillez également à ce que votre police couvre l’évacuation médicale vers le Canada, ou l’endroit le plus près offrant des soins médicaux appropriés, y compris les coûts d’une escorte médicale ou d’un rapatriement en cas de décès à l’étranger.

Remplacement du revenu

L’assurance maladie et l’assurance voyage aident à couvrir les frais liés aux dépenses médicales, mais une assurance invalidité remplace votre revenu si vous ne pouvez pas travailler en raison d’une blessure ou d’une maladie. Le montant admissible peut varier, mais il se situe généralement entre 60 % et 80 % de votre revenu habituel. L’avantage des prestations de remplacement du revenu comparativement à l’assurance maladie et l’assurance voyage est que le montant reçu peut être utilisé pour couvrir tout type de frais de votre choix et non seulement les frais médicaux. Tout comme l’assurance maladie, beaucoup d’employeurs offrent l’assurance invalidité. Il est également possible de s’en procurer une après d’un fournisseur d’assurance privé. De plus, si vous êtes le responsable principal des revenus de votre foyer, la protection de vos revenus pourrait l’emporter sur celle de vos biens comme votre voiture et votre maison.

Si vous êtes aux prises avec une maladie ou une blessure qui vous empêche de travailler, vous pourriez être admissible aux prestations de maladie de l’assurance-emploi. Ces versements couvrent jusqu’à 55 % de votre revenu, à concurrence de 650 $ par semaine et pour une période maximale de 26 semaines. Si vous êtes dans une situation d’invalidité de longue durée ou permanente qui gêne vos plans de retour au travail, vous pourriez être admissible aux prestations d’invalidité du Régime de pensions du Canada. Un membre de votre famille pourrait également être admissible aux prestations pour proches aidants de l’assurance-emploi, s’il doit s’absenter du travail afin de fournir des soins à une personne gravement malade ou blessée ou à quelqu’un qui a besoin de soins de fin de vie.

Crédits d’impôt

Bonne nouvelle : si vous avez payé des frais médicaux de votre poche, vous pourriez être admissible à un remboursement sous forme de crédit d’impôt au moment de faire votre déclaration de revenus. Les frais admissibles peuvent comprendre les frais payés pendant l’année d’imposition pour vous-même, votre enfant, votre conjoint ou toute autre personne à charge admissible. Vous pourriez également bénéficier du crédit d’impôt pour personnes handicapées. Généralement, ce crédit d’impôt est réservé au conjoint qui a le revenu plus faible et qui réclamera les dépenses pour toute la famille.

Dettes

Bien qu’une bonne gestion des frais médicaux inattendus passe par la planification et la préparation, les urgences médicales n’attendront pas. C’est dans ces cas que de nombreuses personnes se tournent vers le crédit pour couvrir leurs frais médicaux et de subsistance. Malheureusement, il est facile de perdre le contrôle ce qui rend le remboursement plus difficile. Si vous êtes dans une situation semblable, MNP peut vous offrir une consultation initiale gratuite afin de discuter des options qui s’offrent à vous pour vous attaquer à vos dettes. Dans la majorité des cas, vous pouvez éviter la faillite en déposant une proposition de consommateur. De façon générale, cette offre de règlement officielle nécessite le remboursement d’une partie seulement de vos dettes sur cinq ans. Si vous êtes aux prises avec des dettes insurmontables, provenant de frais médicaux ou non, ne laissez pas la peur vous empêcher de vous en libérer. Communiquez avec un dès maintenant.

MNP Ltée est l’un des plus importants groupes de professionnels en insolvabilité des particuliers au Canada. Depuis plus de 60 ans, notre équipe chevronnée de conseillers et de syndics autorisés en insolvabilité aide les particuliers à se relever de leurs difficultés financières et à reprendre leur situation en main.