Comment alléger sa dette au Canada

Les difficultés financières et les ratios d’endettement élevés sont de plus en plus courants chez les Canadiens. Bon nombre d’entre eux ne savent plus où donner de la tête lorsqu’il est temps de mettre leurs finances en règle. Cependant, il s’agit d’une tâche très importante compte tenu de l’accroissement général de l’endettement.

Bien des gens, issus de groupes démographiques variés, cherchent à s’informer sur les solutions d’allégement des dettes qui s’offrent à eux. Il peut s’agir d’un étudiant en recherche d’emploi, d’une famille qui tente de composer avec la hausse du coût de la vie ou d’une personne âgée qui dispose d’un revenu fixe. La bonne nouvelle, c’est qu’il existe des solutions. Le temps est venu de prendre les choses en main.

La première étape consiste à évaluer les dépenses de votre ménage. Il est difficile d’élaborer une solution si vous ne connaissez pas votre point de départ. Chaque mois, effectuez un suivi de vos revenus et de vos dépenses afin de voir les changements que vous pourriez apporter. Lorsque vous aurez brossé un portrait de la situation, vous serez à même de déterminer le montant que vous pouvez consacrer au remboursement de vos dettes après avoir réglé vos dépenses courantes.

Il existe divers types de dettes, mais aucune solution permettant à elle seule de toutes les régler. Voici quelques exemples :

• Dette hypothécaire : êtes-vous à jour dans vos paiements? Sinon, la Société canadienne d’hypothèques et de logement (SCHL) pourrait vous renseigner sur les options qui s’offrent à vous au moment de négocier avec les prêteurs.
• Prêts étudiants : il existe des programmes qui permettent une remise de dette ou un allégement des intérêts. Vous devez être proactif et communiquer avec l’organisme prêteur, à savoir la banque ou le programme provincial ou national aux termes duquel vous avez obtenu le prêt.

Nous vous encourageons à solliciter l’avis d’un professionnel. Un syndic autorisé en insolvabilité et redressement pourra vous aider à évaluer votre situation et vous suggérer des solutions, lesquelles peuvent ou non prendre la forme d’une offre de règlement aux créanciers, comme la proposition de consommateur ou la faillite. La consultation initiale est gratuite, et, souvent, elle vous permet de voir votre situation sous un nouvel angle. Cette rencontre sera peut-être l’occasion de trouver des solutions que vous pourrez gérer par vous-même. En voici quelques exemples :

• Vous pourriez alléger vos dettes en les consolidant. Pour ce faire, vous devez communiquer avec un établissement de crédit disposé à vous consentir un prêt suffisamment élevé pour régler vos diverses dettes, grâce auquel il ne vous restera qu’une seule dette à gérer. En effet, il est bien plus simple de composer avec un seul paiement plutôt qu’avec plusieurs échéances différentes. Vous devrez porter une attention particulière au taux d’intérêt et au calendrier de paiements afin de vous assurer que le prêt convient à votre budget. Vous devez voir cette option comme une solution définitive de remboursement de vos dettes, et non comme un remède temporaire vous permettant de réduire vos différents soldes dans l’espoir qu’un solde moins élevé vous rendra la tâche plus facile. Souvent, pour profiter d’une solution de ce genre, vous devrez fournir une sûreté, comme la mise en gage d’actifs ou un deuxième prêt hypothécaire garanti par votre résidence.
• Vous avez également la possibilité de communiquer vous-même avec vos créanciers, afin de connaître leur propension à vous accommoder en vous accordant des versements mensuels moins élevés, une période de remboursement plus longue ou des taux d’intérêt plus faibles.

En outre, vous pourriez envisager de vendre vos biens afin de réduire vos dettes. Dressez l’inventaire de vos biens. Y a-t-il des éléments dans cette liste dont vous pourriez vous départir en contrepartie de fonds dont vous auriez grand besoin? Si vous n’êtes pas en mesure d’augmenter vos revenus ou de diminuer vos dépenses, il serait réaliste d’opter pour cette solution afin d’alléger votre fardeau.

Examiner sa situation financière ainsi que ses options et tenter de s’y retrouver seul peut être un exercice très éprouvant. Si ces solutions ne suffisent pas à alléger vos dettes à long terme, ou si vous souhaitez parler à quelqu’un, sachez qu’il existe de l’aide. Sollicitez les conseils avisés d’un syndic autorisé qui prendra le temps de vous expliquer toutes les options d’allégement des dettes, formelles et non formelles, ainsi que l’incidence de chacune sur votre situation. Une solution existe, mais il faut choisir celle qui vous convient.