Au-delà des finances : Comprendre le véritable coût de l’endettement

L’endettement fait la manchette ces temps-ci. Puisque la COVID-19 a eu des conséquences importantes sur les finances à tous les niveaux, on a grandement parlé de l’augmentation des dépenses (ou de la diminution des revenus) des gouvernements, des entreprises et des particuliers – et des dettes que chacun a contractées pour combler la différence.

En général, ces discussions portent d’abord sur les coûts financiers de l’endettement et sur la capacité des emprunteurs à rembourser leurs prêts. Il s’agit en effet de préoccupations valables, comme peuvent en témoigner tous ceux qui se sont déjà retrouvés surendettés.

Cependant, surtout dans le cas des particuliers et des ménages, les répercussions financières ne sont souvent que la pointe de l’iceberg. À vrai dire, une personne aux prises avec des dettes ingérables pendant une période prolongée risque d’en subir des conséquences réelles et mesurables. Pensons aux plans de retraite, aux relations et même à la santé mentale et physique.

Retraite différée

Les personnes qui ont du mal à rembourser leurs dettes constatent souvent qu’elles n’ont pas les moyens d’épargner pour les urgences et encore moins pour la retraite. Ceci est un réel problème, particulièrement pour les non-salariés ou les travailleurs autonomes qui ne bénéficient pas de régimes de retraite d’employeur ni de programmes de cotisation égale au REER.

Étant donné que la plupart des plans de retraite reposent sur le versement régulier de cotisations en commençant le plus tôt possible pour bénéficier du rendement des placements et des intérêts composés, cela peut avoir des conséquences désastreuses.

Prenons l’exemple d’une personne qui a de la difficulté à joindre les deux bouts mois après mois pendant trois ans pour rembourser une dette importante. Conséquemment, elle n’a pas pu consacrer d’argent à sa retraite pendant cette période, retraite qu’elle espère prendre dans 15 ans. Pour y arriver, elle versait 350 $ par mois en cotisation à son REER avant l’arrivée de ses difficultés financières.

La perte financière totale (en supposant que le REER avait un taux de rendement annuel moyen de 4 %) est d’environ 86 000 $ (ce qui comprend 23 000 $ d’intérêts), soit potentiellement deux années de salaire après la retraite.

Cette personne serait confrontée à l’un des deux choix suivants :

• elle devra repousser la date de son départ à la retraite de deux ans (ou probablement plus) pour augmenter son épargne;
• elle devra réduire ses dépenses de retraite de 3 500 $ à 5 000 $ par année pour s’assurer qu’elle n’épuisera pas son épargne existante.

Quand les difficultés à court terme font de l’ombre aux engagements à long terme

La retraite est censée être un moment où l’on profite de la vie, où l’on prend le temps de vivre des expériences impossibles à conjuguer avec une carrière bien remplie. Malheureusement, trop de gens se demandent comment ils vont pouvoir se nourrir, se loger et se soigner, souvent parce qu’ils ont passé trop de temps à rembourser leurs dettes au détriment de leur avenir.

Difficultés relationnelles

Les dettes peuvent également peser lourdement sur les relations et constituent une cause majeure de séparation et de divorce. Il n’est que trop fréquent que les couples ne soient pas sur la même longueur d’onde en matière de budget et de priorités financières. On se met à juger les dépenses de l’autre, on vit des désaccords sur l’accumulation et le maintien des dettes, on s’accuse mutuellement d’être à la source des difficultés financières et on s’inquiète pour l’avenir.

L’argent reste un sujet tabou et chargé d’émotion, même parmi les personnes les plus proches de nous. Les croyances que les gens entretiennent à ce sujet sont profondément ancrées dans leur personnalité, même que certaines remontent à la petite enfance. Discuter des finances est difficile, encore plus lorsque les conjoints ne s’entendent pas sur les priorités et que les dépenses entraînent un stress accru et un sentiment d’impuissance. 

Même s’il n’y a pas de mal à garder certaines parties des finances d’un couple séparées, le manque de transparence risque d’avoir des conséquences. Dans certains cas, l’un des conjoints peut ne pas être au courant des difficultés financières de l’autre jusqu’à ce qu’elles atteignent un point critique. L’un des conjoints peut se sentir trahi et trompé, tandis que l’autre se sent gêné, honteux ou même effrayé de parler de ce qu’il vit.

Ce manque de communication peut également amplifier les tensions individuelles et interpersonnelles et constituer une entrave majeure aux discussions sur d’autres points de discorde. Comme aucune relation n’est statique, il est presque impossible d’éviter les affrontements lorsque des pressions financières s’ajoutent à l’équation.

Déclin de la santé physique et émotionnelle

Le stress chronique devient rapidement l’une des principales causes de maladie et de mortalité dans le monde. Il peut avoir des conséquences désastreuses sur la santé cardiovasculaire et la santé mentale. Par ailleurs, le stress risque d’encourager la consommation d’alcool, le jeu et l’abus d’autres substances. Sans surprise, une grande partie de ce problème endémique est causée par les difficultés financières et l’endettement.

Nous avons déjà vu comment les dettes sont une source de stress extrême pour une personne quand elle s’aperçoit qu’elle ne pourra peut-être pas prendre sa retraite à un âge raisonnable et vivre confortablement avec un revenu fixe. Nous avons également discuté des conflits et des difficultés relationnelles qui peuvent résulter des dettes et des problèmes financiers. Malheureusement, pour de nombreuses personnes, ce n’est que le début.

Mauvaise alimentation

Tout le monde sait qu’une alimentation saine et variée est importante pour rester en santé et vivre longtemps. Malheureusement, de nombreuses personnes qui vivent des difficultés financières déclarent avoir de mauvaises habitudes alimentaires. Les trois principales raisons sont les suivantes :

1. les personnes endettées n’ont pas toujours les moyens de faire les courses et sautent donc souvent des repas;
2. les aliments transformés semblent souvent moins chers, sont plus accessibles et plus faciles à manger sur le pouce;
3. les aliments transformés salés, sucrés et gras (que l’on associe souvent à un certain réconfort) offrent un répit physique et émotionnel au stress financier.

Une mauvaise alimentation peut contribuer à l’hypertension artérielle et à d’autres problèmes cardiovasculaires, au diabète de type 2, à la stéatose hépatique et à toute une série d’autres problèmes de santé. Il est également prouvé qu’elle peut entraîner un déclin cognitif et des perturbations de la santé mentale et émotionnelle. Une sous-alimentation et une malnutrition constantes peuvent avoir des conséquences négatives similaires, à court et à long terme.

Nuits blanches

Un sommeil régulier de sept ou huit heures est essentiel pour débarrasser le cerveau des toxines, avoir une bonne mémoire, réguler l’humeur et reposer le corps. C’est aussi l’une des premières choses à disparaître lorsque des difficultés financières apparaissent.

Les personnes aux prises avec des problèmes d’endettement disent souvent qu’elles passent la nuit à se demander comment elles vont pouvoir s’acquitter de leurs factures et de leurs autres responsabilités financières. Outre l’augmentation de la pression artérielle et des risques de souffrir de démence et d’autres maladies mentales et cognitives, les personnes qui manquent de sommeil ont également tendance à être moins performantes au travail et à faire de mauvais choix, financiers ou autres. 

Augmentation de l’anxiété

La réponse « combat-fuite » est censée être un mécanisme temporaire permettant aux gens d’échapper à des situations de danger immédiat. Les personnes très endettées connaissent trop bien ce sentiment, car ils le vivent quotidiennement; leur système est donc constamment inondé de cortisol et d’adrénaline.

Imaginez que vous soyez pris de panique chaque fois que le téléphone sonne, qu’une facture arrive par la poste ou que le garde-manger doit être réapprovisionné. C’est bien sûr extrêmement désagréable. Mais, plus encore, il y a des risques importants et sérieux pour la santé associés au fait d’être sur ses gardes si souvent.

Les personnes souffrant d’anxiété à long terme courent un risque accru de problèmes cardiovasculaires, d’automutilation, de comportements de dépendance et d’automédication, de déclin cognitif et d’insomnie.

Aggravation de la dépression

Les dettes et les problèmes financiers à long terme sont également associés aux sentiments de désespoir, d’impuissance et de dévalorisation qui caractérisent généralement la dépression. Une personne dépressive peut penser qu’elle est entièrement responsable de ses problèmes et même (à tort) qu’elle mérite de se sentir mal en conséquence. Elle peut croire (encore une fois, à tort) qu’elle ne peut rien faire pour s’aider ou remédier à la situation et qu’elle est coincée dans l’endettement pour toujours.

Nombreux sont ceux qui ne reconnaissent pas les symptômes de la dépression chez eux et qui ne sont pas non plus en mesure d’envisager un retour au bien-être mental, émotionnel et financier. Cela ne fait souvent que contribuer à leur déclin mental et aggraver leur santé cognitive, émotionnelle et physique, sans parler des difficultés financières.

Façons d’aider

Faire face à des dettes et à des difficultés financières, sans parler des autres coûts non financiers mentionnés ci-dessus, peut faire en sorte que l’on se sente à la fois isolé et dépassé par les événements. Cependant, vous n’avez pas à souffrir éternellement, et, surtout, vous n’êtes pas seul.

Les syndics autorisés en insolvabilité de MNP offrent une consultation confidentielle et gratuite à tous les Canadiens qui souhaitent examiner leur situation financière et discuter de la façon dont ils peuvent faire face à des dettes ingérables. En plus de vous expliquer en détail les options qui s’offrent à vous et de vous aider à choisir celle qui convient le mieux à votre situation, ils peuvent également vous mettre en relation avec d’autres prestataires de services et spécialistes pour vous aider à vous rétablir dans toutes les sphères de votre mieux-être financier, physique et mental.

Si vous n’êtes pas encore prêt à parler à un professionnel, nous proposons également une large gamme de solutions à l’endettement sur notre site Web pour vous aider à prendre en charge votre situation financière et à trouver la voie vers le nouveau départ financier dont vous avez besoin et que vous méritez.

• Calculateur du taux d’endettement : cet outil vous permet de comparer différentes stratégies de réduction des dettes, comme la faillite, la proposition de consommateur, le plan de gestion des dettes et le remboursement intégral, afin de déterminer laquelle serait la plus opportune et la plus abordable.
• Feuille de calcul pour le suivi budgétaire : cet outil vous aide à visualiser et à prioriser vos dépenses mensuelles, ainsi qu’à élaborer un plan d’action pour faire face à vos dettes et accroître votre épargne.
• Nous proposons également un répertoire de ressources d’aide de nature non financière pour vous aider à surmonter les difficultés qui ont causé vos problèmes d’endettement ou qui y sont liées.

Quels que soient vos problèmes financiers ou émotionnels, il faut garder espoir en un avenir meilleur. Plus tôt vous commencerez à vous rétablir, plus vous aurez de temps pour changer votre avenir.