Un bon prêt sur salaire, ça existe?

Il reste une semaine entière avant le jour de paie et la voiture vient de briser. Le garagiste annonce la pire des nouvelles - 750 $ pour tout réparer. Malheureusement, il ne vous reste que 500 $ pour couvrir le coût des réparations. Les versements pour les services d'Hydro et de cellulaire qui s'élèvent à 350 $ seront perçus par prélèvement automatique. Puis, comble de malheur, vous devez faire l'épicerie; il n'y a rien à la maison pour faire le souper. La famille doit tout de même être nourrie. Vous faites appel à l'application de la banque afin « d'arranger » quelque chose, mais non, ça ne tient pas. Les cartes de crédit sont surchargées, et le compte-chèques est à sec.

Impossible de ne pas réparer la voiture, mais également impossible de ne pas faire l'épicerie. Callé dans le siège, anxieux, honteux et désespéré, vos pensées alternent entre la culpabilité et les réflexions futiles pour vous sortir de ce pétrin.

En levant la tête, un panneau de commerce situé de l'autre côté de la rue attire votre attention. C'est presqu'une intervention divine ! Un grand néon puissant sur le dessus du vieux commerce annonce « PRÊTS SUR SALAIRE, 100 % APPROUVÉ, 100 % GARANTI ».

« C'est ça, voilà la solution ! Je demande un prêt jusqu'au prochain jour de paie, et tout est réglé d'ici la semaine prochaine ».

Si au moins c'était évident qu'il s'agissait d'un leurre plutôt qu'une bénédiction du ciel. En croyant être sauvé, vos vrais problèmes commencent.

Comment fonctionne un prêt sur salaire :

Le concept d'un prêt sur salaire est simple : emprunter un peu d'argent pour une courte période, habituellement moins de deux semaines, et le rembourser au moment de la paie. Le prêteur facture des frais liés au montant emprunté, souvent jusqu'à 20 $ par tranche de 100 $ de prêt. Puisque l'enquête de crédit est superficielle ou inexistante, les prêts sur salaire sont très séduisants pour les individus ayant de faibles revenus ou un mauvais dossier de crédit. Le crédit facile remplace le crédit offert par des institutions reconnues, lesquelles sont plus rigoureuses. Ce crédit a l'apparence d'un prêt à bon marché, mais cette illusion amplifie le danger.

Ce qui traite de la voiture qui est au garage, le prêt de 75 $ est bel et bien remboursé à la fin de la semaine, mais, il manquera encore plus d'argent la semaine suivante, les frais liés au prêt ont grugé le budget, et il faut donc emprunter encore, car le trou financier est maintenant plus grand. Quelques semaines plus tard, il n'y a plus d'argent. Le trou est devenu un nid d'autruche, et vous êtes prisonnier du prêteur pour pouvoir faire l'épicerie.

Malheureusement, des situations comme celles-ci sont trop fréquentes, car certaines personnes ne connaissent pas de meilleure solution, et se laissent attirer par des promesses d'approbation rapide, des petits versements et un versement rapide des fonds empruntés. Certains prêteurs, moins scrupuleux, connaissent bien l'effet de leur produit financier, et sont bien heureux d'engranger des profits au détriment de personnes financièrement vulnérables.

Attention aux micro-prêts rapides

Dans certaines juridictions, il est interdit d'offrir des prêts sur salaire. Certaines compagnies cette interdiction en offrant prêt à court terme, qui doit être remboursé en moins de six mois. Ces prêts contiennent souvent des frais cachés. Les frais, impossibles à payer directement, seront financés à même le montant emprunté.

Sans être teintés de façon aussi négative qu'un prêt sur salaire, les petits prêts à court terme ont le même effet sur le budget d'une personne et se présentent avec les mêmes illusions de rapidité et de facilité.

Même pas en dernier recours

Ma suggestion est donc évidente : évitez les prêts sur salaire ou autres petits prêts à court terme. Les taux d'intérêts, qui avoisinent l'illégalité, les frais nombreux et élevés offrent le cocktail parfait de la détresse financière. En donnant l'illusion d'une solution, ces prêts sont conçus pour ligoter les revenus futurs d'un individu et le rendre complètement dépendant du prêteur. Plusieurs recours auprès de l'office de la protection du consommateur ont été entrepris, et les dénonciations de prêteurs peu scrupuleux se multiplient partout au pays.

Certaines règlementations ont été renforcées : divulgations obligatoires, limites de frais. Les règles varient d'une province à l'autre, mais, les frais ne diminuent pas. Le nombre de personnes, ayant fait usage de prêts sur salaire ou de petits prêts, qui doivent avoir recours à la proposition de consommateur ou à la faillite.

Une option aux prêts sur salaire est le prêt de consolidation, auprès d'une caisse populaire ou d'une banque. Les taux et les versements mensuels seront raisonnables et viables, et vous permettent de réduire votre endettement tout en vivant dignement. Un budget géré avec rigueur et un plan d'épargne sont des outils essentiels pour éviter des difficultés financières et faire face aux imprévus.

Si un prêt de consolidation est refusé, que vous croulez sous les dettes ou que vous avez été pris dans l'étau des prêts sur salaire, une consultation gratuite et confidentielle avec un Syndic autorisé en insolvabilité de MNP peut vous aider à retrouver votre santé financière. Vous pouvez vaincre votre endettement ; un nouveau départ est possible, et nous pouvons vous accompagner.