Qu’est-ce qu’une bonne dette?

Étant donné les préoccupations grandissantes concernant la crise de l’endettement des consommateurs canadiens, il est normal de présumer que toutes les dettes sont mauvaises. Toutefois, ce n’est pas toujours le cas.

Une dette est évidemment problématique lorsqu’elle coûte de l’argent à l’emprunteur et qu’elle l’éloigne de ses objectifs financiers. Cela dit, il y a des situations où une dette peut vous aider à bâtir du patrimoine ou à augmenter votre revenu avec le temps. C’est ce que de nombreux journalistes financiers appellent, faute d’une meilleure expression, une bonne dette. Les prêts hypothécaires, les prêts et marges de crédit aux étudiants, les prêts commerciaux et les prêts pour investissement en sont des exemples courants.

Examinons-les de plus près.

Prêts hypothécaires

Comme le prix de l’immobilier a tendance à monter avec le temps, devenir propriétaire peut souvent vous aider à augmenter la valeur nette réelle au-delà du prix d’achat et du coût de votre hypothèque.

Il y a deux façons de concrétiser cette richesse potentielle :

1. Vendre la propriété et en acheter une à prix moindre
2. Emprunter sur la valeur nette réelle de la propriété au moyen d’une marge de crédit hypothécaire ou d’un prêt hypothécaire inversé

La première option est de loin la plus préférable, car elle fournit de l’argent pour financer votre retraite ou réaliser d’autres objectifs financiers. L’inconvénient est bien sûr qu’il faut généralement conserver la propriété pendant de nombreuses années, voire des décennies, pour s’enrichir suffisamment.

La deuxième option est quant à elle la plus courante, car les banques sont généralement enclines à prêter de l’argent aux propriétaires ayant un bon crédit et peuvent utiliser la propriété comme garantie. Cependant, faites attention : même si le taux d’intérêt grevant les prêts hypothécaires est généralement plus bas que celui grevant les prêts et marges de crédit non garantis comparables, cette dette cumulera tout de même de l’intérêt et devra être repayée un jour ou l’autre. Si vous n’avez pas l’intention d’utiliser l’argent pour accroître votre patrimoine ou la valeur nette réelle (par exemple, rénovations, investissements, etc.), la meilleure option est de laisser la valeur dans la propriété.

Éducation

Le fait d’approfondir vos connaissances et d’obtenir des certifications dans des domaines pertinents peut vous aider à avancer professionnellement et à augmenter considérablement votre revenu potentiel. Pour cette raison, il vaut souvent la peine à long terme de contracter une dette étudiante d’un montant raisonnable.

En règle générale, la plupart des conseillers financiers recommandent de limiter l’emprunt au salaire annuel attendu dans le domaine d’étude. Par exemple, si des statistiques démontrent que le salaire annuel moyen dans votre discipline est de 55 000 $, essayez de limiter vos prêts étudiants à ce montant ou moins. Si vous pouvez mettre de côté 10 % de votre revenu mensuel pour le remboursement, cette stratégie vous aidera à payer votre dette en environ dix ans.

Prêts commerciaux

Être propriétaire de votre propre entreprise dans votre domaine d’expertise peut vous offrir de l’indépendance financière et individuelle. Étant votre propre patron, vous avez le potentiel d’établir votre propre revenu et de bâtir un patrimoine intergénérationnel pour votre famille. Les prêts commerciaux peuvent vous aider à réaliser votre vision.

Cela dit, il ne faut pas oublier qu’il est risqué de démarrer une entreprise. Le gain potentiel est généralement plus que suffisant pour toute personne ayant un esprit d’entreprise, mais il est important de savoir que vous pourriez être responsable d’effectuer les paiements, que le projet soit une réussite ou non.

Préparez-vous à travailler de longues heures, à porter différents chapeaux (stratège, cadre, contrôleur financier, service à la clientèle, etc.) et à subir un immense stress alors que vous fondez votre entreprise. Vous pouvez augmenter vos chances de succès en vous associant à une institution financière, à un comptable, à un avocat et à un conseiller qui vous apporteront du soutien.

Prêts pour investissement

Une solide stratégie d’investissement est sans aucun doute la façon la plus efficace de produire de la richesse et d’assurer votre avenir. Selon votre situation financière, un prêteur peut être enclin à vous offrir un prêt à faible taux d’intérêt pour contribuer à la réalisation de cet objectif. Cela peut être productif, pour autant que le rendement soit plus élevé que le coût du prêt.

Cependant, il y a plusieurs facteurs à prendre en considération avant de contracter un prêt pour investissement :

1. Quelle est votre tolérance au risque? Les investissements ne sont pas à toute épreuve; une récession ou un krach boursier peut survenir à tout moment. Il est possible que vous finissiez par devoir rembourser un prêt qui ne vous gagne plus d’argent. Quelles conséquences cela aura-t-il sur votre bien-être financier?
2. Quelles dettes avez-vous actuellement? Le rendement à long terme le plus réaliste sur le marché boursier est d’environ 10 % par année. Si vos dettes existantes vous coûtent plus que cela, il sera préférable de les payer plutôt que de contracter d’autres dettes à des fins d’investissement.
3. Quelle est votre cote de crédit? Pour qu’un prêt pour investissement en vaille la peine, votre taux d’intérêt doit être considérablement plus bas que le taux de rendement attendu. Votre crédit et votre patrimoine sont-ils adéquats pour qu’un emprunt en vaille le temps et le risque possible?

Un conseiller financier qualifié et compétent peut vous aider à répondre à ces questions et à prendre une décision qui correspond à vos objectifs à long terme ainsi qu’à vos capacités financières actuelles.

Une dette est une dette

Au bout du compte, toute dette pose un risque. Comme nous l’avons vu, une bonne dette peut vous permettre de tirer profit de certaines occasions, mais rien n’est garanti. Chaque fois que vous empruntez de l’argent, vous devez avoir un plan pour le rembourser et pour éviter que ces versements vous empêchent d’atteindre vos autres objectifs financiers et personnels.

Si une dette, bonne ou mauvaise, vous pose problème, vous pouvez obtenir de l’aide pour repartir financièrement du bon pied comme vous le méritez. Communiquez avec MNP pour prévoir une consultation gratuite et confidentielle dès aujourd’hui afin d’examiner votre situation financière, d’évaluer vos options et de commencer à affronter votre dette dès maintenant.