Mauvaises dettes : les cinq signaux d’alarme à surveiller

S’endetter peut être utile. Vous pouvez ainsi augmenter votre cote de crédit et, une fois vos dettes remboursées, votre valeur nette, ou encore vous procurer des biens de grande valeur que vous n’auriez pas pu acheter au comptant. Mais les mauvaises dettes, telles que celles associées aux cartes de crédit ou aux prêts sur salaire, peuvent causer toutes sortes de problèmes si la personne qui doit les éponger maintient un solde élevé ou est incapable de les rembourser.

Bonnes ou mauvaises dettes?

Les prêts immobiliers, les prêts étudiants et les prêts d’investissement sont considérés comme de bonnes dettes qui permettent à la personne qui les contracte de se constituer un bon dossier de crédit à des taux d’intérêt avantageux. De plus, les prêts immobiliers et les prêts d’investissement peuvent même générer des profits.

Les mauvaises dettes sont principalement associées aux cartes de crédit et aux prêts sur salaire. En les contractant, vous devrez, au bout du compte, payer plus que la valeur du bien ou du service acheté. Comme elles sont assorties de taux d’intérêt élevés, si vous ne pouvez rembourser la totalité de votre achat à la fin du mois, le solde de votre carte de crédit pourrait augmenter rapidement, rendant le remboursement d’autant plus complexe et accablant.

Si de bonnes habitudes financières permettent généralement de contrôler l’ampleur des mauvaises dettes, il vous faut néanmoins porter attention aux signaux qui vous indiquent que votre endettement a atteint un niveau critique ou s’en approche.

Cinq signaux d’alarme qui devraient vous préoccuper

De nombreuses personnes ne réalisent pas l’ampleur de leurs dettes avant de recevoir un appel des créanciers, tandis que d’autres, se sentant au bord du précipice, peuvent vivre dans l’angoisse que survienne un imprévu financier auquel elles ne pourraient faire face.

Quelle que soit votre situation, il est avisé de surveiller certains éléments qui vous aideront à déterminer si vos dettes sont maîtrisées ou si un coup de pouce externe s’avère nécessaire.

En voici cinq.

1. Vous effectuez seulement vos paiements minimums chaque mois. Il est vrai que le plus petit versement sera toujours préférable à l’absence de paiement. Sachez toutefois que les paiements minimums ne couvrent qu’une infime partie du montant de votre dette. Même si cette dernière est peu élevée, vous pourriez mettre des années à la rembourser si vous ne versez que le paiement minimal chaque mois. Si vos dettes sont plus volumineuses, leur remboursement s’échelonnera vraisemblablement sur une longue période. Dans pareille situation, il est d’autant plus important d’effectuer des versements aussi élevés que possible.
2. Vous avez recours au crédit pour payer vos dépenses de base. C’est un signe que vous vivez au-dessus de vos moyens et que vous pourriez bientôt crouler sous les dettes. Si vous utilisez vos cartes de crédit pour payer l’épicerie, l’essence et vos factures, notamment, et que vous êtes incapable de payer à la fin du mois un solde qui ne fait qu’augmenter, il y a lieu de s’inquiéter.
3. Vous n’arrivez pas à épargner. Mettez en pratique la règle des 50-30-20 : 50 % de votre budget devrait être alloué aux dépenses essentielles telles que l’épicerie, le loyer ou l’hypothèque et les services publics ; 30 % à vos dépenses discrétionnaires (magasinage, loisirs et restaurants) et les 20 % restants, à l’épargne. Le remboursement mensuel de vos dettes devrait pouvoir aisément être intégré à la catégorie des dépenses discrétionnaires. Si ce n’est pas le cas et que l’ampleur de vos dettes vous empêche d’épargner, cela signifie que votre niveau d’endettement est trop élevé.
4. Vous multipliez les demandes de crédit ou augmentez votre limite. Si le solde de vos cartes de crédit est élevé ou si vous avez atteint vos limites de crédit et avez demandé de nouvelles cartes ou fait augmenter votre limite pour compenser, cela signifie que votre niveau d’endettement est devenu insoutenable. Ce serait aussi vraisemblablement le cas si vous n’avez pas encore atteint votre limite de crédit, mais craignez de franchir ce seuil ou de ne pas avoir les liquidités nécessaires au moment voulu.
5. Vous avez des problèmes avec vos créanciers. Si votre incapacité à effectuer vos paiements est telle que vos créanciers menacent de vous poursuivre, vous devez prendre les mesures qui s’imposent sans plus tarder, au risque de voir la situation se détériorer encore davantage.

Si vous vous reconnaissez dans l’une ou plusieurs de ces situations, il est temps d’examiner attentivement vos finances. Mais ne cédez pas au désespoir. Vous pouvez mettre en place quelques pratiques qui vous aideront à déterminer si vous êtes en mesure de reprendre le contrôle de vos dettes par vous-même.

Que faire ensuite ?

• Établissez un budget. Cela peut paraître évident, mais le fait d’avoir une vue d’ensemble de vos dépenses et de vos revenus mensuels vous aidera à mieux évaluer la provenance de votre argent et la façon dont vous le dépensez. Vous pourrez ainsi déterminer si vous êtes en mesure de rembourser vos dettes par vous-même. Dans le cas contraire, votre conseiller financier pourra s’appuyer sur votre budget pour vous aider.
• Coupez dans les dépenses, lorsque possible. Ce faisant, vous freinerez l’accumulation de vos dettes et serez en mesure de les rembourser dans un plus court laps de temps. Le fait de vivre selon vos moyens vous permettra de maintenir un faible niveau d’endettement, voire de l’éradiquer complètement. Pour ce faire, vous pourriez devoir réduire vos dépenses discrétionnaires (magasinage et loisirs, par exemple) de manière à consacrer la majorité ou la totalité du montant alloué à cette catégorie de dépenses (30 % de votre budget) au remboursement de vos dettes.
• Commencez à épargner. L’épargne peut sembler rebutante, mais ce n’est pas forcément le cas. Un petit montant mis de côté chaque mois est susceptible de fructifier au fil du temps. Vous disposerez ainsi d’un coussin financier pour les imprévus ou les urgences. Planifiez des virements automatiques dans un CELI ou un compte de placement auquel vous ne pourrez accéder facilement ; vos fonds seront ainsi mieux protégés.

Si vos dettes ne cessent de s’accumuler et vous causent un stress important, il est sans doute temps de communiquer avec un syndic autorisé en insolvabilité. Ce dernier pourra vous aider à évaluer les options qui s’offrent à vous, telles que la consolidation de dettes ou l’insolvabilité.

L’accumulation de dettes est chose courante. De nombreuses personnes peinent à gérer leurs dettes à un moment ou à un autre de leur vie. D’ailleurs, selon Statistique Canada, les dettes de cartes de crédit des Canadiennes et des Canadiens se sont accrues de plus de 800 millions en décembre 2022. L’endettement a ainsi atteint 91,5 milliards de dollars à l’échelle du pays, fracassant un nouveau record. Par rapport à 2021, la dette des Canadiennes et des Canadiens auprès des banques à charte s’est accrue de 13,8 % en 2022.

Reprendre le contrôle de ses dettes ou tenter de s’en affranchir peut sembler effrayant, mais l’équipe de MNP, qui aide sa clientèle à atteindre ses objectifs financiers et à se libérer de ses dettes depuis des décennies, est là pour vous accompagner.