La vie après la faillite : tout ce qu’il faut savoir

Après des années et parfois même des décennies de stress financier accumulé, un poids a été enlevé de vos épaules. Votre faillite est maintenant derrière vous et vous êtes à présent libre de commencer un nouveau parcours financier. Quelle est la prochaine étape?

Vous avez travaillé fort pour en arriver ici, mais tout ne s’arrête pas là. La clé de la réussite continue est d’utiliser les leçons que vous avez tirées de ce processus pour bâtir une solide fondation de responsabilité financière.

L’élaboration d’une feuille de route, que ce soit pour la budgétisation, l’épargne ou la reconstruction de votre dossier de crédit, vous responsabilisera et vous redonnera le contrôle de votre avenir financier.

Pour beaucoup de gens, la reconstruction du crédit est une des principales étapes de la vie après la faillite. Toutefois, certains points doivent être considérés avant de se lancer dans les demandes de crédit.

Le temps est-il bien choisi?

Le crédit n’est qu’un des nombreux éléments dans votre boîte à outils financière. Selon vos objectifs, rebâtir votre crédit peut s’avérer utile, mais vous n’êtes pas obligé de le faire à la suite d’une procédure d’insolvabilité.

Par contre, si c’est ce que vous souhaitez, vous devez déterminer votre capacité à gérer adroitement votre crédit, en quoi il vous aidera dans votre parcours financier, quelles sont les solutions de rechange et si le moment est bien choisi pour en faire la demande.

Examinons de plus près les questions que vous devriez vous poser à cette étape du processus.

• Quelles sont vos attentes actuelles et futures quant à votre revenu?
  • Lors de la procédure de faillite, vous avez établi un budget détaillé. Une évaluation honnête de vos revenus permettra de déterminer si le crédit contribuera ou nuira à votre bien-être financier. Vous attendez-vous à ce que vos revenus changent? Avez-vous mis de l’argent de côté? Si oui, le montant est-il suffisant? Y a-t-il plus d’une source de revenus dans votre ménage? Ces points sont tous à considérer lorsque vous évaluez la possibilité d’un recours au crédit. Si votre budget est déjà serré et que vous n’avez pas beaucoup de jeu, le crédit n’est peut-être pas la meilleure option pour l’instant.
• Quel âge avez-vous et quel est votre style de vie?
  • Votre âge et votre style de vie pèsent sur la nécessité d’améliorer ou non votre cote de crédit. Si vous êtes à la retraite ou tout près d’y être, demandez-vous si vos revenus (régime de retraite, prestations gouvernementales, épargne) pourront couvrir vos frais de subsistance et l’utilisation de votre carte de crédit. Inversement, si vous en êtes aux débuts de la vie de famille, réfléchissez aux dépenses inattendues et à long terme avec lesquelles vous devrez composer. L’utilisation d’une carte de crédit pour joindre les deux bouts ne devrait pas être envisagée ici. Enfin, s’il vous reste beaucoup d’années à travailler et donc des revenus à gagner, il peut être avantageux pour vous de rebâtir votre crédit pour atteindre vos objectifs financiers.
• Pourquoi voulez-vous du crédit ou quels sont vos besoins?
  • En sachant comment vous prévoyez d’utiliser votre carte de crédit et en créant un plan de dépenses, vous pourrez déterminer si le crédit vous convient. Advenant que vous souhaitiez vous acheter un véhicule ou devenir propriétaire, vous aurez besoin d’une cote de crédit acceptable pour obtenir les prêts nécessaires. Discutez avec un conseiller financier ou un courtier hypothécaire pour préparer des stratégies précises afin d’améliorer votre dossier de crédit et d’établir des objectifs et des échéanciers d’épargne clairs à suivre.

Gérer le crédit différemment

Si vous avez décidé que la meilleure option pour vous est de rebâtir votre crédit, vous voudrez atteindre quelques jalons avant d’aller plus loin.

1. Élaborez un plan de dépenses personnalisé : Pour gérer du crédit, vous devez être en mesure de gérer vos dépenses ménagères. Un budget ou un plan de dépenses détaillé indiquera comment rembourser systématiquement vos achats et maintenir le cap. Si vous prévoyez d’utiliser des cartes de crédit, attribuez-leur chacune une catégorie de dépenses et respectez-les. En fonction de vos dépenses d’un mois à l’autre, si votre budget ne prévoit pas d’argent pour rembourser vos cartes de crédit, ne les utilisez pas. Tenez votre budget à jour et servez-vous-en comme guide.
2. Établissez des limites et non des restrictions : Voyez votre budget comme une occasion d’établir de bonnes limites financières personnelles. Vous créez de bonnes habitudes financières et une fondation solide pour gérer vos dépenses. Votre budget vous permettra de voir en temps réel si vos habitudes ont un effet positif ou négatif sur vos finances et de combler tout écart qui pourrait se former au fil du temps.
3. Épargnez de l’argent : L’épargne est la clé d’un avenir financier sain. Non seulement elle rend votre profil plus intéressant pour les prêteurs, mais elle vous empêche de dépendre du crédit. Elle est aussi un outil pratique pour résister à l’envie d’utiliser vos cartes de crédit pour les urgences ou les achats importants. Pensez à diviser votre épargne en plusieurs catégories à différentes fins. Voici quelques exemples de catégories : urgences, dépenses occasionnelles (abonnements, taxes municipales) et autres objectifs d’épargne précis (voiture, vacances, mise de fonds hypothécaire, etc.).
4. Trouvez le produit qui vous convient : Il existe des centaines de cartes de crédit sur le marché. Certaines d’entre elles permettent d’accumuler des points de récompense pour les voyages, l’épicerie, l’essence, etc., tandis que d’autres offrent des taux d’intérêt bas ou n’ont aucuns frais annuels. Prenez le temps de découvrir vos options et les systèmes ou programmes les plus avantageux pour en tirer le maximum.

La plus grande tranquillité d’esprit vient lorsque nous disposons de crédit sans en avoir besoin. En respectant votre budget et en vivant selon vos moyens, vous pourrez atteindre les objectifs financiers que vous considériez autrefois comme utopiques.

Faites preuve de patience et déployez les efforts supplémentaires pour garantir votre réussite. Il peut être intimidant de rebâtir votre crédit après une faillite, mais c’est un exercice pratique qui renforcera votre confiance et vous aidera à garder le contrôle sur vos finances. Un échange avec un conseiller financier vous aidera à mieux comprendre vos options et facilitera votre choix.

Les avantages de la faillite

Contrairement à la croyance populaire, la faillite a ses avantages. Maintenant que le pire est passé, prenez le temps d’examiner le côté positif de cette procédure. Servez-vous des leçons tirées et des compétences acquises pour apporter les changements qui feront de vous une personne dotée de saines habitudes financières.

Mettez de côté toute honte ou idée négative à propos de la faillite et réfléchissez à ce que vous en avez tiré :

• Vous avez repris le contrôle sur vos dettes et vos finances en général.
• Vous avez amélioré vos capacités de communication. Les dettes sont stressantes et peuvent susciter de la honte et de la culpabilité. Célébrez le fait d’avoir passé par-dessus ce malaise et donnez-vous le droit d’être honnête.
• Vous valorisez davantage l’argent. Vous avez passé vos finances au peigne fin et vous comprenez comment maintenir de saines habitudes financières, épargner de l’argent et ne pas accumuler de dettes.
• Vous pouvez passer plus de temps avec vos proches. Le poids de la dette étant maintenant levé, vous pouvez vous concentrer sur les relations qui ont pu en souffrir.

Peu importe l’étape où vous en êtes dans la procédure de faillite, ayez confiance que votre travail acharné portera fruit.

Notre équipe de syndics autorisés en insolvabilité est là pour vous soutenir tout au long de cette démarche.