L’endettement : comprendre votre situation financière

Les finances personnelles peuvent être un véritable casse-tête. Il faut établir un budget, comptabiliser ses dépenses, suivre chaque mois tous les paiements prélevés automatiquement... Avoir une bonne santé financière, c’est aussi connaître, pour tous ses comptes, le solde, le taux d’intérêt, le paiement mensuel et les dates d’échéance pour les paiements.

Cela peut sembler beaucoup pour une personne déjà fort occupée, surtout si on ne vous a jamais appris à intégrer ces habitudes à votre routine quotidienne, hebdomadaire ou mensuelle.

Peut-on vraiment vous en vouloir de n’avoir jamais consulté votre dossier de crédit ou vérifié votre cote de crédit? Peut-être ne savez-vous même pas où trouver cette information.

Heureusement, vous n’avez pas à devenir expert en la matière du jour au lendemain. Comprendre sa santé financière est l’affaire de toute une vie. Et des gens sont là pour vous aider. Encore mieux, vous ferez déjà d’énormes progrès si vous vous attaquez à un seul aspect de la question : votre endettement. 

Qu’est-ce que l’endettement?

Comme la plupart des gens, vous avez sans doute une compréhension fonctionnelle de l’endettement. C’est une autre façon de dire que vous devez de l’argent, probablement à une institution financière ou un fournisseur de services. Toutefois, il y a une différence entre avoir des dettes et courir un risque financier à cause de ces dettes.

Prenons l’exemple d’un prêt hypothécaire. Vous possédez une propriété évaluée à 650 000 $ et vous devez 375 000 $ à la banque. Votre taux d’intérêt étant bas, vous avez les moyens de payer vos mensualités sans affecter le paiement de vos autres factures et dépenses. Dans ce cas de figure, vous avez une dette de 375 000 $. Si vous décidiez de vendre votre propriété, vous empocheriez environ 225 000 $ après avoir remboursé la banque. Vous pourriez utiliser ce montant pour partir en voyage, acheter une autre propriété, etc.

Autre cas de figure : vous avez 9 550 $ en dette de cartes de crédit. Le taux d’intérêt moyen sur ces cartes est de 17,85 %. Le paiement minimum mensuel est de 293 $. À ce rythme, il vous faudra 22 ans et 4 mois pour rembourser complètement cette dette. Et vous aurez payé par le fait même 9 300 $ en intérêts. En doublant votre paiement minimum (585 $ par mois), vous pourriez éponger cette dette en moins de deux ans, mais vous paieriez tout de même plus de 1 580 $ en intérêts. L’équivalent de presque trois mensualités!

Certaines dettes peuvent vous aider à accroître votre potentiel de gains et à améliorer votre bien-être financier. D’autres peuvent signaler que vous vivez au-dessus de vos moyens et que vous devriez réévaluer vos dépenses et votre situation financière.

Regardons ensemble certains indices qui peuvent vous aider à faire le point.

Avez-vous un budget? Ou dépensez-vous trop?

Établir un budget – et le respecter – est l’une des choses les plus importantes que vous puissiez faire pour votre santé financière.

Ventilez vos dépenses et organisez-les dans un plan mensuel. Portez à votre budget toutes les dépenses que vous engagez : épicerie, essence, assurances, divertissement, entraînement, voyages.

Indiquez le montant que vous pouvez allouer à chaque dépense. Souvent, il est utile de consulter ses relevés bancaires (nous recommandons les trois plus récents) pour voir l’ampleur de ses dépenses.

Soustrayez les montants prévus au budget de vos revenus mensuels. Êtes-vous dans le rouge? Si c’est le cas, vous devez couper dans vos dépenses. Vivre au-dessus de vos moyens vous mènera indubitablement à l’endettement et vous causera bien du stress.

Une fois votre budget établi, respectez-le! L’état de votre budget et vos habitudes de consommation sont de bons indicateurs de votre santé financière.

Respectez-vous vos échéances de paiement? Devez-vous payer des frais de retard? Le solde de votre carte de crédit est-il en hausse?

Maintenant que vous comprenez vos dépenses, voyons quelle incidence elles ont sur votre budget.

Payez-vous vos factures à temps? Vos paiements sont-ils à jour? Remboursez-vous chaque mois le solde intégral de vos cartes de crédit, ou ne versez-vous que le minimum exigible?

Il n’y a pas que les dettes habituelles (cartes de crédit, prêts personnels, prêts hypothécaires, marges de crédit) qui peuvent gonfler au point de devenir difficiles à gérer. Les retards sur les paiements plus petits, comme les factures d’électricité ou de téléphone, ou encore les soldes d’impôt à payer, peuvent mener tout droit à l’endettement. Ces retards s’accompagnent parfois de frais très élevés, susceptibles de plomber vos finances et votre crédit.

Prenez en note tous vos paiements en retard. Communiquez avec votre fournisseur de crédit, d’électricité ou de services en question pour convenir d’un calendrier de remboursement adapté à votre budget. Demandez-lui s’il est disposé à lever les frais de retard ou les intérêts appliqués à votre compte.

Les prélèvements automatiques sont une autre bonne façon d’éviter les retards. Vous devrez veiller à ce que votre compte ne soit pas à découvert au moment des paiements, mais ce ne devrait pas être un problème si vous respectez votre budget.

Avez-vous une valeur nette positive ou négative?

Votre valeur nette s’entend du montant d’argent que vous possédez après avoir soustrait votre passif de votre actif. Ce montant vous aidera à savoir si vous avez une épargne suffisante ou trop de dettes, mais n’en faites pas une obsession.

Pour calculer votre valeur nette, additionnez d’abord toutes vos propriétés et vos fonds :

• Le solde de vos comptes bancaires (comptes d’épargne et comptes chèques)
• La valeur nette de votre résidence et d’autres biens immobiliers (la valeur marchande moins le solde de votre prêt hypothécaire)
• La valeur nette de vos véhicules (la valeur marchande moins le solde de vos prêts)
• Vos placements (CELI, REER, etc.)
• Tous les autres biens de valeur que vous pourriez vendre facilement (œuvres d’art, véhicules récréatifs, bijoux, etc.)

Ensuite, additionnez le solde de vos comptes de crédit :

• Prêts hypothécaires
• Financement automobile
• Cartes de crédit
• Prêts
• Marges de crédit

Si vous avez une valeur nette positive, c’est qu’en théorie, vous pourriez rembourser toutes vos dettes avec vos actifs. Cela ne veut pas dire que vous devriez le faire. Mais cela vous indique que vous ne vivez pas au-dessus de vos moyens.

Une valeur nette négative indique que, même en vendant tous vos biens, vous ne pourriez pas rembourser vos dettes en totalité. Vous seriez techniquement insolvable. Dès lors, sortir de l’endettement devrait être votre priorité.

Nous ne vous recommandons pas de prendre des décisions financières (surtout par rapport à votre endettement) en vous appuyant seulement sur votre valeur nette, qu’elle soit positive ou négative. Cette donnée sert strictement à vous aider à comprendre votre situation financière. Les procédures d’insolvabilité comme la faillite ou la proposition de consommateur peuvent protéger certains de vos biens et offrir une solution plus abordable pour vous libérer de vos dettes. Nous recommandons toujours à nos clients de discuter avec un syndic autorisé en insolvabilité ou un conseiller financier avant de prendre des décisions de cette ampleur.

Avez-vous commencé à planifier votre avenir?

Épargne. Retraite. Vacances de rêve. Plus vous commencerez tôt à planifier, mieux se portera votre santé financière à long terme.

La planification financière est une stratégie très efficace qui favorisera votre bien-être financier à court et à long terme. Sans plan, vous risquez de vous heurter à des obstacles plus tard.

Pensez aux mois et années à venir : quels pourraient être vos besoins, difficultés, possibilités et buts? La seule façon de sortir gagnant de ces situations est de les prévoir. Regardons-en quelques-unes.

• Retraite : Savez-vous quels seront vos besoins financiers à la retraite? Aurez-vous assez d’argent pour prendre votre retraite au rythme où vous épargnez actuellement? Aurez-vous des dettes à payer?
• Fonds d’urgence : Avez-vous un coussin suffisant si vous devez arrêter de travailler pour une raison ou une autre pendant une période de trois à six mois? Avez-vous les moyens de payer une réparation inattendue sur votre maison ou votre voiture?
• Études : Voulez-vous aider vos enfants à payer leurs études postsecondaires? Voulez-vous faire un retour aux études?
• Accès à la propriété : Prévoyez-vous l’achat d’une maison? Quel montant devrez-vous emprunter? Avez-vous commencé à épargner pour votre mise de fonds?
• Vacances et autres achats coûteux : En planifiant de façon réfléchie, vous pourrez acheter un véhicule neuf, partir en voyage dans le Sud ou acheter un nouvel ordinateur sans le stress et les coûts de l’endettement.

Peu importe la forme que prend la planification financière pour vous, voyez à long terme et faites preuve de prévoyance pour atteindre vos buts. Votre santé financière ne s’en portera que mieux.

S’engager sur le chemin de la liberté financière

Après avoir répondu à toutes ces questions, vous avez peut-être constaté que votre santé financière se porte mieux que vous ne le pensiez. Si c’est le cas, quelle bonne nouvelle! Continuez sur cette voie.

Si, au contraire, vos réponses suggèrent que vous courez un risque financier, le moment est venu de corriger les choses, en particulier par rapport à votre endettement. Nous vous conseillons, si ce n’est déjà fait, d’établir un budget et un plan pour réduire votre utilisation du crédit et le montant de vos dettes. Vous pouvez aussi demander une consultation confidentielle gratuite auprès d’un syndic autorisé en insolvabilité qui évaluera votre situation et vous donnera des conseils personnalisés pour envisager la suite des choses.

Ne vous inquiétez pas si vous ne vous sentez pas tout à fait à l’aise de franchir ce pas. Notre prochain article pourrait vous aider en vous présentant les outils en libre-service que MNP met à votre disposition pour évaluer votre endettement.

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