Découvrez nos outils de gestion des dettes et apprenez à les utiliser

Félicitations! Vous avez décidé de vous intéresser à votre santé financière. Vous verrez, le jeu en vaut la chandelle. Trouver la stratégie qui vous convient le mieux exigera beaucoup de recherche, d’essais et d’erreurs.

La bonne nouvelle, c’est que vous êtes au bon endroit. Nous avons tous les outils et les conseils qui vous aideront à dresser un portrait juste de votre situation financière.

Des outils comme le calculateur d’endettement et le Baromètre d’endettement de MNP sont un bon point de départ et vous permettront de déterminer, par vous-même, la voie à suivre. Si votre situation est grave, vous pouvez aussi demander une consultation confidentielle gratuite auprès d’un de nos syndics autorisés en insolvabilité pour discuter de vos options et savoir si la faillite ou une proposition de consommateur s’avère plus avisée dans votre cas.

Voici les outils en ligne de MNP les plus utiles.

Calculateur d’endettement de MNP

Avant même d’élaborer un plan pour éponger votre dette, vous devez prendre la pleine mesure de la situation et connaître les options qui s’offrent à vous. C’est ici qu’intervient le calculateur d’endettement de MNP.

Cet outil tient compte de tous vos actifs, revenus et dettes, ainsi que des taux d’intérêt sur ces dettes et de vos calendriers de remboursement. Nous utilisons cette information pour estimer votre dette totale et le montant de vos mensualités en regard des quatre solutions les plus courantes :

• La faillite
• La proposition de consommateur
• Le paiement méthodique des dettes (si cette solution est offerte dans votre province)
• Le programme de gestion des dettes

Pour utiliser le calculateur, vous aurez besoin de la liste complète de vos actifs et de vos dettes.

Vos actifs sont vos revenus, ceux des autres membres de votre ménage et la valeur de votre maison et de vos autres biens immobiliers, de vos véhicules et de vos placements (à l’exception de vos REER). Vos dettes sont vos prêts personnels, vos cartes de crédit, vos marges de crédit et vos prêts-autos non remboursés (à l’exception de votre prêt hypothécaire). L’outil applique un taux d’intérêt moyen de 12 % à toutes vos dettes.

Fournissez tous les renseignements demandés, et l’outil produira un graphique comparant toutes vos options. Vous pourrez alors choisir celle qui convient le mieux à votre budget.

Baromètre d’endettement de MNP

Vous savez que vous avez du mal à vous sortir de votre endettement, mais avez-vous l’heure juste? Le Baromètre d’endettement de MNP peut vous aider à évaluer votre niveau de risque financier et l’urgence de la situation.

Il vous suffit de répondre à une série de questions fermées (oui/non) sur vos paiements de facture, votre budget, vos dettes et votre utilisation du crédit. L’outil ne vous demandera pas de chiffres précis, mais vous devez connaître assez bien votre niveau d’endettement et vos habitudes financières.

Voici des exemples de questions que le baromètre vous posera :

• Payez-vous vos factures à temps?
• Versez-vous le paiement minimum ou votre dette s’accumule-t-elle d’un mois à l’autre?
• Accusez-vous du retard dans le paiement de vos impôts ou de votre pension alimentaire?
• Recevez-vous des appels de vos créanciers?

L’évaluation ne prend environ que cinq minutes. Nous classerons votre situation de « peu inquiétante » à « grave » et vous proposerons ensuite plusieurs options. Nous pourrions notamment vous conseiller de parler à un syndic autorisé en insolvabilité.

Suivi de budget MNP

Le budget mensuel sera votre meilleur atout pour briser le cycle de l’endettement et bâtir un patrimoine durable. Contrairement aux deux outils précédents, le suivi du budget est un outil que vous devriez utiliser chaque mois. Servez-vous-en dès maintenant pour dresser le portrait complet de vos revenus et de vos dépenses et déterminer comment rembourser votre dette.

Un budget bien fait indiquera comment vous dépenserez votre argent durement gagné. Pour vous aider, faites imprimer vos relevés bancaires des trois derniers mois. Ils vous indiqueront :

• vos revenus;
• vos sources de dépense;
• vos dépenses ponctuelles (p. ex., billets de théâtre);
• vos dépenses récurrentes (p. ex., loyer, assurances, services publics).

Votre solde devrait être de zéro après avoir soustrait vos dépenses, vos paiements et votre épargne de vos revenus. Si vos dépenses excèdent vos revenus, il faut probablement y voir la cause de votre situation d’endettement. Autrement dit, vous devez soit réduire vos dépenses, soit augmenter vos revenus. Commencez par regarder ce que vous pourriez éliminer (services de livraison de repas, abonnements inutilisés, magasinage, etc.).

Saisissez tous ces renseignements dans notre feuille de calcul préformatée. Nous y avons déjà intégré toutes les formules et tous les calculs. Nous vous recommandons de conserver tous vos reçus et de mettre votre budget à jour au moins chaque mois, mais idéalement chaque semaine, voire chaque jour. Pour les prélèvements automatiques, vous pouvez activer les notifications de vos services bancaires en ligne ou configurer des rappels pour vérifier régulièrement vos comptes et comptabiliser toutes vos dépenses.

Ce budget vous sera indispensable pour déterminer votre bien-être financier actuel et les démarches à entreprendre. Lorsque vous aurez mis en place de nouvelles mesures, continuez à utiliser cet outil pour votre gestion financière régulière.

Franchir la prochaine étape

Chacun de ces outils peut vous aider à vous affranchir de votre endettement. Visitez notre page sur les en anglais seulement) pour en savoir plus sur chaque outil et en faire l’essai par vous-même.

N’oubliez pas que si, grâce à nos outils, il vous est plus facile de prendre en main votre endettement, vous n’avez pas nécessairement à le faire seul. Vous pouvez toujours contacter un syndic autorisé en insolvabilité pour une consultation gratuite en toute confidentialité afin d’évaluer votre situation et d’obtenir plus de renseignements sur vos options.

Il est temps de décider si la faillite ou la proposition de consommateur est la solution pour vous, ou si une autre option pourrait mieux convenir à votre situation et à vos objectifs. Le prochain article de notre série à l’occasion du Mois de la littératie financière se penchera sur chacune de ces solutions pour vous aider à déterminer la suite des choses.

Prochain article | Partie 3 : Pesez vos options : faillite, proposition de consommateur ou remboursement intégral de vos dettes