Comment se déroule la deuxième séance de consultation?

Vous vous souvenez de Simon et Molly? Le mois dernier, ils ont eu leur première séance de consultation avec Joan qui les aide dans leur situation de faillite. Ils étaient d'abord très nerveux et ne savaient pas à quoi s'attendre, mais ont terminé la rencontre avec une confiance renouvelée en leur capacité de prendre leur situation financière en main.

Aujourd'hui, Simon et Molly s'apprêtent à commencer leur deuxième séance de consultation. Maintenant qu'ils ont une meilleure idée de la démarche, ils se réjouissent à l'idée d'améliorer leurs finances et leur rapport à l'endettement.

« Qu'allez-vous nous apprendre aujourd'hui? », demande Molly en saisissant un livret sur le bureau de Joan.

« D'abord, j'aimerais déterminer où en est votre maîtrise des techniques d'établissement d'un budget et de gestion financière, répond cette dernière. Je sais que vous éprouviez des difficultés avant la première séance, c'est pourquoi je souhaite évaluer les progrès réalisés au cours des dernières semaines. »

Le couple acquiesce d'un signe de tête, visiblement plus confiant que la dernière fois.

« Nous étudierons ensuite de nouveaux concepts qui vous seront selon moi très profitables, ajoute‑t‑elle.

Nous nous pencherons sur certaines des causes non budgétaires pouvant contribuer à l'insolvabilité. Je vous fournirai des ressources utiles qui vous aideront à maintenir le cap. Et comme promis, nous passerons en revue les façons de rebâtir votre crédit après l'obtention de votre libération de faillite. »

« Très bien », répond Simon en jetant un œil au livret par-dessus l'épaule de sa conjointe.

Évaluation et objectifs d'épargne

Joan demande à Simon et à Molly ce qu'ils ont fait au cours du dernier mois pour améliorer leurs techniques budgétaires.

Molly explique qu'en plus de prévoir un moment chaque jour de paie pour discuter du budget, ils s'accordent du temps pour établir un rapport mensuel. Pour sa part, Simon affirme que les directives et les feuilles de travail ont été d'une aide précieuse pour mettre en place ces pratiques et que, déjà, ils ont trouvé des failles dans leur budget et des solutions pour les corriger.

« Le plus beau dans tout ça, c'est qu'on ne s'est presque pas disputé », lance Simon en riant.

« Nous avons conservé nos reçus et fait le suivi de toutes nos dépenses, comme vous l'avez suggéré, et cela nous a permis d'y voir plus clair », ajoute Molly.

Satisfaite des progrès qu'elle constate, Joan leur demande s'ils ont rencontré des difficultés et s'ils ont établi des objectifs financiers. En dépit de leur enthousiasme, Simon et Molly semblent hésiter à se fixer de tels objectifs.

« À ce stade, de bons objectifs seraient de respecter votre budget et de maintenir une bonne communication, conseille Joan.

Toutefois, comme vous devrez verser moins d'argent dans l'actif de votre faillite, vous pourriez envisager d'autres cibles. Par exemple, vous pourriez constituer un fonds d'urgence ou épargner en vue d'acheter quelque chose que vous aimez après votre libération de faillite. »

Causes non budgétaires des difficultés financières

Joan remet à Simon et à Molly une feuille de travail qu'elle leur demande de lire. C'est une liste des causes courantes de difficultés financières.

« Vous verrez que bon nombre des causes sont des dépendances, fait remarquer Joan. Le jeu, les drogues, l'alcool et même le magasinage. Je suis consciente qu'aucune d'entre elles n'a contribué de façon importante à votre faillite. Mais elles montrent que certains problèmes personnels sont davantage liés à l'argent qu'il n'y paraît. »

Elle les invite à passer en revue la liste et à relever les causes qui s'appliquent à leur situation. Elle est rassurée lorsqu'elle constate que les causes relevées par Simon et Molly sont les mêmes dans bon nombre de cas, les trois principales étant les modèles familiaux inadéquats, les problèmes de santé et le stress chronique. Joan leur demande quelles incidences ont eu ces facteurs sur leur situation et leur explique comment s'y préparer et les gérer à l'avenir.

Elle insiste également sur l'importance de communiquer, surtout en période de stress, une cause souvent à l'origine de nombreux, voire de tous les autres facteurs. Elle explique qu'il est essentiel de comprendre l'état d'âme de l'autre et de faire face aux difficultés pour améliorer les choses.

« Je dois dire que j'ai intériorisé mes émotions, admet Simon. Grâce à nos discussions fréquentes sur nos finances, j'ai changé ma façon de percevoir de nombreuses difficultés que nous avons eues. »

Ressources en matière de prévention des difficultés financières

« Je suis heureuse de constater que vous prenez cette démarche au sérieux, affirme Joan, car malheureusement, les cas de faillite ne cessent d'augmenter. Je vous apprécie, mais je ne voudrais vraiment pas que vous ayez à revenir ici. »

Elle leur explique que toute personne qui déclare faillite a deux options. La première est de continuer sur la même voie, à savoir dépenser de façon excessive, accuser l'autre de prendre de mauvaises décisions financières, ne pas assumer ses responsabilités et refuser de demander de l'aide. La seconde est de prendre la décision, souvent difficile, de changer : établir un budget, réduire ses dépenses, communiquer ouvertement et demander de l'aide, au besoin.

« Si vous choisissez la première, je peux vous assurer que nous nous reverrons », les prévient-elle sans détour.

Simon et Molly écarquillent les yeux, visiblement troublés à l'idée de devoir suivre cette procédure de nouveau.

Joan prend un ton plus léger et les rassure en leur disant qu'elle est convaincue qu'ils sont sur la bonne voie.

« Il y aura d'autres obstacles en cours de route, les prévient-elle, mais vous les surmonterez plus facilement en sachant où et quand demander de l'aide ».

Elle les invite à ouvrir leur livret de conseils à une page sur laquelle figurent notamment des coordonnées pour obtenir des conseils et de l'aide en matière de dépendance et des adresses de sites Web d'informations pour les consommateurs. Joan demande à Molly de noter d'autres ressources qu'elle estime particulièrement utiles compte tenu de leurs défis bien précis.

« Ce sont vos bouées de sauvetage, explique-t-elle. Si vous sentez que vous êtes au bord du gouffre, n'hésitez pas à vous en servir! »

Rebâtir son crédit

« Molly, lors de notre dernière séance, vous m'avez demandé si vous serez un jour en mesure d'acheter une voiture ou une maison. Vous vous souvenez? »

« Il s'agit clairement d'un objectif à long terme », intervient Simon.

« Nous sommes conscients qu'il nous faudra plusieurs années pour y arriver, mais nous serons patients et mettrons tout en œuvre pour rebâtir notre crédit et acheter ce que nous désirons vraiment », ajoute Molly.

Joan les félicite d'être aussi réalistes. Elle leur explique qu'il faudra du temps pour rebâtir leur crédit, mais aussi qu'il serait judicieux de commencer tout de suite à se fixer des objectifs, à planifier et à se doter des outils nécessaires. Elle les prévient également que les instruments de crédit n'ont pas tous la même valeur et que certains ne conviennent pas à leur situation actuelle.

Elle leur propose en outre différentes stratégies pour les aider à bâtir et à maintenir un bon crédit, comme faire une demande de cartes de crédit garanties, discuter des prêts REER avec leur banque et se renseigner sur les solutions offertes par les courtiers en hypothèque.

Joan conclut en soulignant l'importance de demander leur dossier de crédit immédiatement après leur libération de faillite, et annuellement par la suite.

« En tant que consommateurs, vous êtes les seuls à pouvoir signaler aux agences d'évaluation du crédit une erreur dans votre dossier de crédit, les informe-t-elle.

Après quoi, elles doivent effectuer un suivi et lancer une enquête. La correction de tout renseignement erroné susceptible de vous empêcher de rebâtir votre crédit est une étape cruciale pour protéger votre stabilité financière, notamment contre le vol d'identité. »

Près du but

« Vous recevrez votre certificat de libération de faillite par la poste une fois que vous serez libérés de vos dettes, explique Joan. Faites-en des copies et conservez les originaux en lieu sûr, en cas de besoin. »

Elle sourit et remet au couple un certificat de consultation. « Je suis consciente que ce n'est pas celui que vous attendez impatiemment, mais croyez-moi, cette réussite vaut la peine d'être célébrée, et vous la méritez pleinement. »

« Merci infiniment », répond cordialement Simon en se rapprochant d'elle pour lui serrer la main.

« Vous avez été d'une aide inestimable, ajoute Molly en emboîtant le pas à son conjoint. Pour la première fois depuis longtemps, nous avons véritablement confiance dans l'avenir. »

Après avoir accompagné Simon et Molly à leur voiture, Joan retourne à son bureau pour clore le dossier et soumettre une copie du certificat de consultation. Persuadée qu'ils n'ont pas pris les séances à la légère, elle s'arrête un instant pour imaginer leur vie après la faillite. Un sentiment de reconnaissance naît en elle pour le rôle qu'elle a pu jouer.