L'objectif de vivre sans dettes est admirable, et nous vous encourageons vivement à le poursuivre. Cela dit, il n'est pas toujours possible de régler au comptant les dépenses les plus importantes de notre vie, comme l'achat d'une maison ou d'un véhicule, ou encore les droits de scolarité.

Ce constat vient jeter de l'ombre sur vos intentions? Nous avons de bonnes nouvelles. Il est possible de contracter certaines dettes sans compromettre son avenir financier. La clé est de connaître la différence entre les bonnes et les mauvaises dettes et de bien gérer ses finances afin de se retrouver, une fois les dettes remboursées, dans une meilleure situation que celle où l'on se trouvait au départ.

Bonnes dettes

En gros, les « bonnes » dettes donnent à l'emprunteur la possibilité d'accroître sa valeur nette une fois le capital remboursé et les intérêts payés.

Voici quelques exemples :

Immobilier – Pour autant que le marché évolue favorablement et vous permette de rentabiliser votre investissement, l'achat d'une maison et le remboursement du prêt hypothécaire feront gonfler votre valeur nette au fil du temps. De plus, les taux d'intérêt demandés pour un prêt hypothécaire sont généralement moins élevés que ceux exigés pour les autres types de prêts.

Prêts étudiants – Des études supérieures peuvent vous aider à connaître une carrière plus stable et à toucher un revenu plus élevé. D'ordinaire, les prêts étudiants sont assortis de taux d'intérêt faibles et d'options de remboursement variées qui tiennent compte de votre situation après vos études.

Prêts d'investissement – Ici, l'idée est d'emprunter de l'argent pour le faire fructifier. Un bon investissement peut vous fournir un moyen rapide d'augmenter votre valeur nette et de rembourser vos dettes dans un plus court délai.

Mauvaises dettes

À l'inverse, les « mauvaises » dettes sont celles qui font augmenter le coût initial payé pour un produit ou un service. Pour savoir si une dette est mauvaise, il faut tenir compte des frais d'intérêt qui s'y rattachent et déterminer si la valeur du bien acquis est susceptible de se déprécier avec le temps.

Voici quelques exemples :

Dettes de cartes de crédit – Les cartes de crédit sont souvent assorties de taux d'intérêt extrêmement élevés pouvant varier entre 19,99 et 30 % par mois. Tout achat par carte de crédit non remboursé à la fin du mois se traduit par un prix beaucoup plus élevé que celui qui a été payé, dépassant souvent la valeur du bien lui-même.

Prêts sur salaire – Pratiquement impossibles à rembourser par soi-même, les prêts sur salaire constituent sans doute la pire des dettes. Ils sont assortis de taux d'intérêt et de frais cachés démesurés, sans compter qu'ils doivent être remboursés dans un délai extrêmement court. Ces dettes vous plongent dans un cercle vicieux qui vous oblige à emprunter de nouveau pour couvrir le dernier prêt.

Une dette, c'est une dette

Rien n'est jamais tout blanc ou tout noir. Bonnes ou mauvaises, les dettes vous exposent à des risques. Le plus important, c'est de déterminer si vous pouvez effectuer les paiements et établir un plan de remboursement clair.  

Gardez à l'esprit que même une bonne dette peut devenir mauvaise si son coût dépasse vos moyens. De plus, rien ne garantit que tout se déroulera comme prévu. Si le marché de l'habitation connaît une baisse, la valeur de votre maison pourrait chuter en deçà du montant que vous avez payé pour l'acquérir. Vous pourriez décrocher un diplôme et découvrir par la suite qu'il y a peu de débouchés dans votre domaine. Un marché boursier à la hausse pourrait plonger à tout moment et limiter, voire réduire la valeur de vos rendements.

Inversement, les mauvaises dettes peuvent parfois se transformer en bonnes dettes, notamment lorsqu'elles vous aident à sortir d'une situation d'endettement encore plus précaire. La consolidation de prêts en est un bon exemple.

Dans bien des cas, il est difficile de déterminer clairement si une dette est bonne ou mauvaise. Si vous avez besoin d'une voiture pour vous rendre au travail, il vous faudra sans doute soupeser les coûts et les avantages d'un prêt-auto, sachant qu'il faut bien gagner sa croûte, mais aussi que la valeur de votre achat diminuera rapidement.

Choisir une dette appropriée

Vous devez savoir si une dette est bonne ou mauvaise, mais surtout, déterminer si elle en vaut la peine. Posez-vous la question suivante : le bien que vous convoitez vise-t-il à combler un besoin ou un désir? S'il s'agit bel et bien d'un besoin, mais que vous n'avez pas les moyens de tout payer d'un seul coup, la dette est peut-être nécessaire. En revanche, si elle vise à satisfaire un désir, il vous faut trouvez d'autres solutions qui n'auront pas pour effet d'hypothéquer votre avenir financier. L'épargne peut être l'une de ces solutions.

Consultation confidentielle gratuite

Que vos dettes soient bonnes ou mauvaises, si vous avez du mal à joindre les deux bouts, un syndic autorisé en insolvabilité peut vous aider. Au cours d'une consultation gratuite et confidentielle, il passera en revue votre situation financière et déterminera si une solution officielle à l'endettement vous convient. Il vous aidera à comprendre vos options et à choisir la meilleure voie pour repartir à neuf sur le plan financier.